独居老人死因不明 保险应按意外身故还是疾病身故赔偿

经虹口法院审理，最终判决保险公司向赵阿婆支付12万元的保险金差额。一审判决后，原被告双方服判息诉，案件现已生效。赵阿妹丈夫多年前去世，膝下亦无子女，一人独居于家中。2014年秋天的一天，赵阿妹的邻居们发现赵家的电灯数天未关，并且伴有阵阵异味，于是立即告知居委会，居委会工作人员电话通知赵阿妹的姐姐赵阿婆一同前往赵家查看。在敲门无人应答后，居委会工作人员当即报警，警方到场后破门而入，发现赵阿妹摔倒在浴缸边上已死亡，经警方确认，赵阿妹的死亡原因排除外界暴力性致死性损伤。

赵阿婆怀着异常悲痛的心情料理了后事。一天，赵阿婆在收拾妹妹的屋子时，在储物柜中发现了两份保险单，赵阿婆想起之前妹妹曾与她提起过买保险的事，但是一直没有给她看过保单。于是第二天赵阿婆拿着两份保单前往保险公司申请理赔。

保险公司受理后，认为应当以赵阿妹疾病身故赔偿保险金26万元，但赵阿婆坚持认为自己的妹妹是意外身故而不是疾病身故，保险公司应该按照合同约定的意外身故条款赔偿保险金38万元。在保险公司支付了26万元后，双方仍存不同意见，因协商未果，赵阿婆便将保险公司起诉至虹口法院，请求法院判令保险公司支付12万元的保险金差额。

到底应当以意外身故还是疾病身故进行赔付?法院认为，按照警方给出的结论仅排除了外界暴力性致死，而未对赵阿妹具体死亡原因做出认定。现具体死亡原因已无法查实，但死因不明并不构成保险公司的免责事由。保险公司现主张赵阿妹死亡系疾病引起，但并未能提供充分证据证明其主张。因此，法院认为保险公司对此情形应按照较高标准即一般意外身故条款予以理赔。