互联网保险：抢跑和立规

2015年，被很多业内人士称为互联网保险的元年。

这一年，中国保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)，为互联网保险的规范健康发展提供依据;这一年，国内互联网保险公司迎来首次扩容，易安保险、安心保险与泰康在线同时取得“准生证”;这一年，互联网保险的生态开始构建，除了传统的保险公司加速互联网化以外，以BAT为代表的互联网公司纷纷进入保险市场，各类互联网保险平台公司、创业公司如雨后春笋;这一年，互联网保险成为资本市场追逐的风口……

立规之年 机构扩容

2013年，国华人寿在“双十一”完成7亿元的销售额，曾一度引发业内对互联网保险的热议。两年不到，国内互联网保险发展已日新月异。

2015年是互联网保险的“立规”之年。2015年7月27日，酝酿多时的《办法》正式出台，成为央行互联网金融指导意见发布后面世的首份行业配套文件。

《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。

政策明确的同时，2015年，国内互联网保险公司迎来首次扩容。6月，保监会接连批准筹建易安保险、安心保险、泰康在线3家互联网保险公司，众安保险在互联网保险领域“独此一家”的局面被打破。

资料显示，易安保险、安心保险均由互联网科技企业参与发起设立，而泰康在线的东家则是国内老牌险企泰康人寿。3家新公司的注册资金均为10亿元。此后的11月18日，作为“首家由中国大型保险企业发起成立的互联网保险公司”，泰康在线高调亮相，成为3家中唯一在2015年内开业的公司。

曲速资本发布的《2015中国互联网保险行业研究报告》显示，2013年互联网保费规模为300亿元，占总保费规模的1.7%;2014年互联网保费规模为858.9亿元，同比增长186.3%，占总保费规模的4.2%;2015年上半年互联网保费规模为816亿元，同比增长157.4%，占总保费规模的4.7%。截至2015年下半年，开展互联网保险业务的保险公司达到96家，这也就意味着国内超过65%的传统保险公司触网。

在传统保险公司加速互联网化的同时，新兴的互联网巨头们也悉数依靠稀缺的互联网资源强势杀入。2015年11月26日，百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起设立合资互联网保险公司。至此，BAT聚齐保险业。

产业链“连接者”

悟空保科技有限公司CEO陈志华用“诸侯争霸，硝烟刚起”来形容2015年的互联网保险市场——4种不同背景的资本都在狂飙猛进，第一是以BAT为首的互联网公司;第二是传统保险豪强，比如平安、泰康、华泰等;第三是传统产业土豪，以恒大，万达为首;第四则是有VC支持的互联网保险创业公司，包括意时网、大特保、悟空保、最惠保、OK车险等。

感同身受的还有慧择网总经理马存军。“近段时间，每个月都会有几家互联网保险的创业公司成立。”谈起对2015年互联网保险发展的直观印象，马存军说。

有统计显示，目前此类互联网保险创业公司已经超过百家，大部分成立于2015年。它们往往并不具备保险销售的牌照，不销售产品，而更多的是切入传统保险产业链里边的某一环节，作为保险公司与市场需求的“连接者”，倒逼保险产业链的信息化和效率。

陈志华表示，目前此类创业公司在产寿险均有进入，上百家创业公司，群雄并起，几乎覆盖整个行业、产业链模式，呈现出百花齐放的商业模式。“传统保险市场很大，行业和客户痛点特别多，这类公司的机会也很多。”陈志华说。

新的机构形态的产生是互联网保险新生态建立的一个表现。在“互联网+”时代，传统保险机构也借力互联网焕发新的活力。

2015年，保监会发布《相互保险组织监管试行办法》，开闸国内相互保险。互联网互通共享、相互保险互助共济，“互联网+相互保险”的优势互补使得E互助、必互、抗癌公社等新型互助保险组织也完成了对传统相互保险形式的突破。

马存军表示，新的互联网保险生态的关键词在于“产品场景化”及“跨界链接”。基于社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等互联网场景，新的保险产品设计越发趋向互联网化，并实现了保险产品从购买到理赔全环节线上进行。同时，医疗、健康、汽车等产业上下游与保险的跨界链接也越发频繁。

逐步走向成熟

2015年互联网保险的快速发展引发了资本市场的关注。2015年7月，成立不到两年的众安保险完成首轮融资57.6亿元，引入5家新股东。在这轮融资中，众安保险获得了高达500亿元的估值。

尽管外界对这一数字争议颇多，但可以肯定的是，互联网保险未来将成为各路资本竞相追逐的一片蓝海。

可以预见，2016年资本市场对互联网保险的追捧还将持续。东吴证券(601555,股吧)研究所所长丁文韬就表示，2016年互联网保险领域会有更多的力量进行试水。

同时，行业发展逐步趋向成熟的呼声更高。

不少业内人士表示，随着互联网保险监管办法效果的逐步显现，2016年，互联网保险行业发展将更趋理性和回归本质。马存军认为，2016年，互联网保险将逐步平复躁动，一些博噱头的保险产品和服务将减少，行业将进一步回归为用户创造价值。