互联网保险引资本关注 风控模式有待探索

互联网保险引资本竞逐

互联网保险成为资本密切关注的对象之一。与电子商务、互联网支付和大数据相关技术的发展相伴随，保险业内外越来越多的注意力向互联网保险倾斜。曲速资本统计显示，到2015年下半年，开展互联网保险业务的保险公司达到96家，这意味着国内超过65%的传统保险公司触网。此外，阿里巴巴、腾讯、百度、京东、巨人投资、携程和去哪儿等公司纷纷布局保险业务。

曲速资本发布2015中国互联网保险行业研究报告认为，除保险公司本身以及互联网巨头对保险布局外，互联网保险创业公司在2015年有了明显增加，目前约百余家此类公司中的大部分都成立于2015年。由于创业公司资金与资源有限，不可能像互联网巨头那样高举高打，所以更多的是从产品开发和营销渠道两个环节寻找空间。

蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭表示，市场上认为互联网仅仅是保险销售渠道的观点已经落伍，互联网平台开始寻求帮助保险行业解决用户痛点、尝试成为提供解决方案的服务商。而互联网保险发展的趋势，是个人保险将深度互联网化。

尹铭认为，互联网保险应和网络消费匹配，基于场景打造生态体系。除场景化产品外，与支付平台对接将成为未来发展方向，而对于反欺诈模型、回归模型的设计也需要纳入考虑。

曲速资本上述报告显示，互联网保险为中小保险公司提供了弯道超车机会。一方面，云计算和互联网技术等可在减少其初期固定资产成本投入的同时保障运营顺利进行;另一方面，中小保险公司触网意愿强烈，在产品开发上贴近用户需求，积极与互联网公司合作开发新产品。此外，互联网企业参与到保险业务中，一批深耕细分险种的保险公司可能出现。

报告认为，互联网保险渗透率将进一步提高。目前，中国互联网保险保费收入占全部保费收入的比重为4.2%，这一比重还有进一步提高的空间。另外，互联网对产品设计的影响将进一步加深，大数据、社交网络等将凸显更多作用。基于车联网数据的UBI保险、基于健康数据的个性化健康险、基于社交网络的C2B定制化保险等将普及应用。

合作、风控等模式待探索

蚂蚁金服保险事业部王蕊表示，目前第三方平台与保险公司的合作大多集中在售卖阶段。第三方平台主要分为两大类：专业保险售卖平台和综合电商平台。保险公司基于对传统销售渠道的保护和传统的风险管理经验，在与第三方平台合作过程中呈现出相对保守的态度，而互联网金融平台讲求普惠与用户体验，这常会使双方合作陷入僵局。双方需要相互信任，秉持开放态度才可以通过互联网服务更多客户。

王蕊表示，互联网金融平台拥有海量数据，通过每天用户访问产生大量行为数据，可以挖掘出包括消费习惯、社会关系、经济能力、品牌偏好、个人信用等多维度深层次信息，这些信息在提示用户的骗保概率、出险概率以及甄别用户骗赔方面起着关键作用。就目前来看，第三方平台与保险公司的合作可以涉及数据合作(精算定价与风险控制)、产品合作、系统合作(全闭环在线体验)等方面。

中国保险行业协会发布的《2014互联网保险行业发展报告》认为，互联网保险依然面临劣势。一方面，传统复杂产品尚未形成完备的在线销售模式。目前，互联网保险的主流产品是标准化程度较高的理财型产品、短期险和车险等，长期保障型险种还没有形成较为成熟的在线经营模式。通常来说，长期保障型险种是由代理人与客户多次反复沟通后，最终确定下来的保障方案，这种责任复杂、非标准化的产品从属性上更适合顾问式营销。

另一方面，互联网保险风控模式仍在探索中。目前，互联网保险对行业来说是全新事物，经验数据积累不足，而传统风险控制方式不再适用，精算、核保、风险控制等均需重构。