蚂蚁金服：对所有赔付率高的险种都感兴趣

赴任蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理一职四个月的尹铭，12月24日首次单独在媒体前亮相，除了介绍两款新上线产品外，还清晰阐述了蚂蚁金服在保险板块的布局理念。

尹铭发言称，蚂蚁金服保险事业部将通过数据、精算技术和互联网业态用户痛点挖掘能力，做促进保险行业的发展助推器。主要体现在研发创新产品和提供反欺诈解决方案两段。反欺诈的逻辑是，试图利用一切技术手段排除主观逆选择可能性，甚至排查出金融套利的黑色产业链，从而降低险种的综合成本率。

对于是否会独立申请保险牌照，尹铭回复称，“我们认真考虑过，一方面新公司生存、发展需要长时间培养;二是大部分保险服务离不开线下，甚至需要全国网点布局，一家保险公司做不了全部的事情。我们是个平台，希望推动行业一起把用户体验提高到极致。”

蚂蚁金服牵头研发的产品，通常情况下会接入多家保险公司共同承保出单。流量接入的主要参考在于保险公司的线下服务能力、客户服务能力(投诉率)、产品市场接受度以及公司价值观等。对于股权投资的众安和国泰财险，尹铭称未来并不会在团队组建上有所融合，“对众安、国泰财险、人保、平安抑或其他公司，都会根据上述参考标准选择合作方，没有不同。”

“保监会对保险的功能定位有三个，经济补偿、资金融通和社会治理，我认为创新产品至少要满足其中两个，才能算上有价值的产品;我们拒绝奇葩险。”尹铭称。

挖掘11.9亿人次“航延险”

12月24日，支付宝钱包正式上线航空延误险产品“晚点乐”。这款产品由蚂蚁金服研发、国寿财险承保。

与此前航空延误险最大的不同是，在航班计划起飞时间(票面显示的时间)的前4个小时到后2个小时内均可购买。

也就是说，旅客抵达机场后仍然可以及时购买，即使知道晚点了也能投保。所有航班起飞时间都以飞机实际离地时间为准，而非舱门关闭时间。只要航班在预测起飞时间后起飞，用户就会自动获得理赔，每分钟赔付2元，款项将一次性打款至用户的支付宝账户。此外，即使航班在预测起飞时间后取消，用户也可以根据规则获赔。

“该产品的概率是在票面起飞时间和预测起飞时间。预测起飞时间来自阿里旅行根据民航信息获取，并作为起赔时间，这个时间值会结合当日起降地的天气状况、航班历史状况以及机场情况得出，大多数情况下，会和机场更新的起飞时间较为接近。因为是全新的尝试，赔付率并不好直接预测，如果赔付率太高，后期蚂蚁金服团队会在不同航班、不同人群等多维度去做浮动费率。”24日，蚂蚁金服该产品负责人说。

从投保页面上看到，这款保险保费为8.8元，按预测起飞时间计，每晚1分钟就赔2元，赔付上限为120元(即晚点60分钟)。上述人士透露，为了增加产品的用户黏度，除了每分钟增加2元的倒计时动画页面，后期还会在页面中增加同航班乘客社交功能，乘坐同一航班的乘客可以在此界面上互动沟通。

来自民航局的数据，今年上半年，民航旅客运输量为2.1亿人次。国际航空运输协会预估，2029年中国有望成为全球最大客运市场，2034年中国旅客数量将达到11.9亿人次。

车险创意布局

“蚂蚁金服不是开发雾霾险来改善环境，而是会通过其他方式。比如说，我们会在合适的时候推出机动车的停驶险。你雾霾天车不开了，但是保费是交一年的，当你停车的时候我鼓励你绿色出行，把保费退给你。这样，是不是从社会管理另一个角度上减少雾霾?我觉得可以从这个角度去考虑。”尹铭首次在公开场合提及蚂蚁金服的车险布局之际介绍，支付宝钱包已有“蚂蚁乐驾”频道上线，但尚未有更详细的信息披露。

中国的保险深度和保险密度并不高，尹铭认为，通过航延险、退运险、扶老人险、外卖延误险等一系列高黏度的生活场景习惯保险这一种金融杠杆工具。如此，当十年后年轻人成家立业，会对大额寿险保障产品产生主动需求意识。

目前，互联网保险更多是在财险上的创新和布局，小额、高频、互动是其特点。但对人生影响更大的寿险、健康险产品，互联网有何作为?

对此，尹铭认为，480万代理人存在一定是合理的。互联网是一种科技的进步，使保险公司更好的服务到客户。因此，代理人模式只会变得更科学，依然会有生命力。互联网技术可以服务代理人，通过互联网给到他们更多的资讯，更便捷出单，使他们更好的服务他们的客户。

“所以互联网不仅仅是我们可以直接找到消费者，我们应该正视保险的生态业态，助力更多的生态中的角色。我觉得，下一步蚂蚁金服会在寿险上有此考虑。”尹铭说。