认清这些误区才能避免“财务裸奔”!白领理财还需保障先

来源：沃保网编辑整理 2015-12-18 15:52:45

导读：中国多数白领家庭容易忽略保险的重要性，如果家庭突然发生意外，巨额医疗费用的支出或将给家庭财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个家庭都需要足够的保险来保护您的家人与财富。当前情况下，白领家庭更应购买一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么白领家庭应该买多少保险?一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%-10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。

误区5：买保险不如投资挣钱来的快

在当今什么都以投资理财挂帅的年代，很多年轻人喜好激进的投资方式，只要有点现金投资就总喜欢和收益率挂钩作比较。殊不知保险不同于其他投资，保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能，这是其他投资产品所不具备的。保险就象理财金字塔的地基，只有为自己准备好充足的基础保障，其他的理财计划才可能一一实现。否则，如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中阁楼，一旦投资项目坍塌，后果将不堪设想。再说只要把每年缴纳的保费控制在合理的收入比例范围内，并不会对其他整体投资计划生产什么影响的，反而能为其他风险投资保驾护航。在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。

白领家庭的基础保险需求分析

1、白领阶层虽然有较全面的社会保险，但社会保险有一定比例是不能报销需要自己自付的，解决小病基本不成问题，即使有小比例自付也不至于对家庭经济产生过大的冲击。

但是，万一发生大病，即使小比例的自付部分也是一笔不小的数目，同时还有很多属于社会医疗保险免赔的自费项目，这些都是需要自己筹备解决的，所以即使有社会医疗保险也还必须考虑一定的商业重大疾病保险进行补充。

2、对于住院医疗保险类保险，因为与社保报销有冲突，只能报销社保报销后的余额那部分，如果自己的社保报销比例较高的则是否考虑一般都不会对家庭产生多大影响。但如果经常在外地出差或发生既不是小病却又还不能达到重大疾病赔偿标准的疾病，往往可能需要在外地就诊，将会有较大比例的医疗费用需要自己支付。那么这种情况是有必要再适当补充一定的住院医疗费用保险的。

3，很多有第三方责任造成的比如交通事故和除工伤以外的意外事故是社会保险的免赔范围，实际生活中很多意外事故多数属于这类，而意外是最无法预防且对家庭冲击最大的风险，所以必须考虑高额意外保险。

4、父母需要自己赡养的，必须保证在出现任何风险的情况下都能保证有一笔钱给父母颐养天年，这个决定了需要考虑一定的寿险。

5、有小孩或计划要小孩的，可以发现要把小孩抚养到能够自立，最少也要到20多岁的年龄，那么必须保证在此期间内夫妻出现任何风险都能保证小孩有足够的生活费用和教育费用，这决定了需要考虑到小孩不少于20岁期限的定期寿险。

6、有按揭房贷。在房款未付清之前从严格的法律上讲，是并没有真正取得房产的完全所有权，所以也需要考虑等同于按揭房贷等额和期限的定期寿险，以确保家人能够取得房产所有权。

7、目前收入相对较好，为保证日后小孩的教育费用和自己退休后的生活质量不会下降过大，应根据自身条件做好教育费用和养老规划。如果自己有一定的理财知识水平和有时间打理家庭财富的，则可以考虑基金定投或股票等其他金融产品作为家庭投资工具。否则，可以考虑利用专家理财方式的分红险、万能险或投连险等产品。