全力推动保险中介市场改革

中国保监会认真贯彻落实各项部署，进一步全面谋划保险业深化改革工作，推出一系列重大的市场化改革举措，改革保险中介市场是其中的重要内容。2015年9月，中国保监会发布了关于深化保险中介市场改革的意见，全面拉开了保险中介市场深化改革的序幕。当前和今后一个时期，中国保监会将持续解放思想，推进改革，推动创新，建设保险中介市场，服务于加快发展现代保险服务业的总体目标。

保险中介市场为保险业改革发展作出了历史性贡献

自上世纪80年代初以来，伴随着保险业的复业发展和改革开放进程，我国保险中介应运而生，从无到有、从单一到多元，经历了以保险代办点广泛铺开为标志的萌芽起步期(1992年以前)、以保险营销体制引进推广为标志的快速成长期(1992～1999年)、以保险专业中介准入发展为标志的制度突破期(1999～2004年)、以资源型渠道崛起为标志的兼业代理渠道创新扩张期(2004～2009年)、以防范化解风险为标志的转型期(2009年至今)五个主要阶段，初步形成了数量众多、形态多样、功能互补、覆盖广泛的市场体系，成为保险市场不可或缺的重要组成部分。截至2015年第三季度，全国共有保险营销员500多万人，兼业代理机构网点20多万家，专业中介机构2500多家。

经过30多年的发展，保险中介市场经历了各种困难挑战，取得了突出的成绩，为保险业改革发展作出了历史性贡献。一是完善了保险产业链。在我国保险产业链上游向下游输送产品、提供服务，和产业链下游向上游提出需求、反馈信息等过程中，保险中介都发挥了不可替代的价值交换作用，促进了保险产业链的完善和成熟。二是优化了保险资源配置效率。代理、经纪、公估等保险中介的迅速发展，形成了互为补充的中介运行机制，加快了保险公司与中间商之间的社会分工，提高了保险经营集约化程度，更加有效地配置了保险资源，也降低了交易成本。三是提升了保险服务水平。经纪、公估较好地发挥了专业技术、风险管理等优势，营销员、兼业代理等较好地利用了数量众多、贴近服务等特点，为消费者提供了更加专业化、便利化、大众化的保险服务。四是促进了保险业改革发展。保险业的许多重大改革都与保险中介直接相关，如营销体制的引进、银邮渠道的开拓等，都促进了保险业创新发展。五是普及了保险知识。从某种意义上讲，营销员是保险知识传播的宣传员、播种机，数百万保险从业人员直接接触消费者，已经成为传播保险知识理念、扩大保险社会影响的最直接有效平台。

总结我国保险中介市场的发展历程，带给我们很多重要启示：一是要坚持解放思想，顺应时代趋势。保险中介是改革开放的产物，从保险代办站到营销体制，从保险代理到经纪公估，从银邮保险到车商渠道，都体现了时代特征。实践证明，只有不断顺应时代解放思想、更新观念，才能抓住机遇，推动我国保险中介发展始终走在时代前列。二是要坚持服务至上，夯实行业基础。保险中介只有主动适应消费者和保险业的需要，以服务为本，才能巩固发展基础，才能永葆旺盛的生命力。三是要坚持市场改革，创造机制优势。30多年来，我们坚持把改革创新作为推动保险中介发展进步的永恒动力，在几个关键时期实现了重大突破，催生出新的保险中介形态，激发了市场活力。站在新的历史阶段，只要坚定不移推进改革创新，就一定能孕育新机遇，赢得新发展。四是坚持专业化方向，增强核心竞争力。保险中介源于保险产业分工，专业水平是保险中介的核心竞争力，只有通过专业化来提高自身竞争力，才能在新时代赢得相应的发展空间。五是坚持科学监管，突出风险防范。监管部门只有主动适应保险中介市场的需要，构建更加完备和成熟的监管制度，推进保险中介监管体系和监管能力的现代化，才能守住防范系统性区域性风险的底线。

直面问题和挑战，找准改革保险中介市场方向

在肯定保险中介市场发展成就和作用的同时，我们也要看到当前我国保险中介市场仍处于初级阶段，在经历快速发展后，一些问题开始集中暴露。

一是经营管理不规范。保险中介市场上违法违规行为较多，如在前端销售环节，一些保险中介不如实向消费者介绍产品条款及合同内容，误导消费者;以手续费返还抢客户、抢业务。在后端核算环节，业务财务数据不真实，为保险公司虚挂中介业务，非法套取资金。

二是风险隐患增多。近年，保险中介领域出现过财务案件、非法集资、销售误导引发的退保事件等情况，这从不同侧面反映保险中介领域存在的风险隐患。特别是在综合金融的大趋势下，保险中介机构越来越多地涉足一些跨行业、跨领域、跨市场的活动，有的打着创新幌子，非法销售非保险理财产品，增加了风险识别难度，潜在风险不容小觑。

三是基础建设薄弱。保险中介行业底子薄、基础差，经营理念不成熟，治理内控缺失，业务财务管理混乱，信息化建设滞后，大多数保险中介机构没有建立财务、业务、信息化系统，与现代企业制度的标准要求相差较远。

四是服务能力不足。由于发展时间不长，沉淀积累少，多数保险中介经营与业务模式雷同，服务内容单一、专业水平不高，简单劳务输出多，专业技术服务少，只注重前端销售，事中风险管理服务、事后理赔服务短板比较突出，提供增值服务能力弱。

保险中介市场存在的上述问题，也反映出中介监管不适应保险中介市场快速发展趋势、不能适应新形势要求。与此同时，外部经济社会环境正在发生的深刻变化也带来新挑战。简要地说，至少有以下三个方面：一是经济环境变化带来挑战。当前国际经济金融复苏步伐迟缓脆弱，国内经济增速放缓下行，保险中介市场发展需应对经济“新常态”。二是社会环境变化带来挑战。我国的人口结构出现拐点、劳动力成本持续上升，难以支撑依靠人力扩张为基本特征的保险中介模式。三是消费环境变化带来挑战。信息时代成长的年轻一代正在和即将成为保险消费的主体人群，他们的消费习惯对保险中介的服务理念、方式、手段等提出了新的需求，同时互联网等新兴保险交易平台已然兴起，这些都直接挑战保险中介的传统服务方式。

改革保险中介市场，务必认清环境条件，直面困难问题，坚定信心，明确方向，努力做到三个“促进”。第一，要促进保险中介市场发展与经济社会及保险业的要求相适应。将保险中介改革置于经济社会和保险业发展大局中统筹谋划，立足于现代保险服务业战略定位，把握保险业改革方向和重点，提供专业服务，为保险业发挥功能作用、保护消费者利益提供强大支持。第二，要促进保险中介监管与保险中介市场的要求相适应。科学有效的监管是保险中介市场持续健康发展的重要保障。顺应保险中介市场发展新形势，研究新情况新问题，以保护消费者利益为根本出发点，更好发挥监管作用。第三，要促进监管队伍与保险中介监管的要求相适应，做到解放思想、转变观念，破旧立新，不断提升素质能力。

放管结合，持续推进保险中介市场改革工作

改革保险中介市场，要以“放管结合”作为着力点，坚持“放开放活前端、管住管好后端”，在微观、中观、宏观三个层面进行统筹部署，健全支持鼓励行业创新变革的体制机制。放开放活前端，要求切实贯彻落实党中央国务院“简政放权”的总体要求，减少行政审批事项，搭建保险中介创业创新的平台，建立一个以市场需求为导向、功能定位清晰、准入退出顺畅、要素流动有序的保险中介市场体系;管住管好后端，要求建立健全事中事后管理的一系列制度体系，创新保险中介发展与监管的基础平台和技术手段，抓好风险防控，建立主体管控有效、行政监管有力、行业自律充分、社会监督到位的四位一体的保险中介监管体系。

在微观层面上释放市场活力。一是深化保险中介行政审批制度改革。减少中介行政许可项目、调整准入政策、简化准入程序，释放保险中介市场的发展空间和经营自由度。对保险专业中介机构，全面实行先照后证;对保险兼业代理机构，实施法人机构申报资格、法人机构持证、营业网点统一登记制度。二是推进模式和渠道创新。顺应科学技术变革和社会环境变化，本着对保险行业发展、从业人员职业规划以及中介监管几个方面都有利的原则，支持市场主体变革创新销售模式和渠道;推进实施独立个人代理人制度，引导保险公司针对保险营销体系完善佣金制度和考核机制，促进保险营销队伍转型。三是推动市场要素有序流动。积极探索运用市场化的机制和手段，实现保险中介市场要素的优化配置，鼓励包括兼并重组、上市融资等多种方式，允许专业中介机构探索运用管理层股权等激励机制。

在中观层面上推动保险中介行业自律。推进保险中介行业组织建设和充分发挥行业自律作用，是保险中介监管有效实施的重要保证。一是支持发展保险中介行业组织。发挥监管的推动引导作用，支持保险中介机构发起设立中国保险中介行业协会，鼓励有条件、有意愿的地区成立地方性保险中介行业组织。二是支持保险中介行业组织发挥作用。借鉴国际经验，发挥行业组织在从业人员资质水平管理、继续教育与培训、执业登记等方面的作用。三是推动保险中介行业组织搭建平台，畅通行业资讯交流共享。

在宏观层面上提升监管效能。坚决守住不发生区域性、系统性风险的底线，是保险中介监管工作的重中之重。要力求通过监管机制、监管制度、监管手段创新，完善保险中介监管的基础设施，提高行业监管透明度，提升行业风险防控能力。一是创新监管机制。强化市场主体自治和行业自律，加大信息披露力度、加强社会监督，提高保险中介自我约束的主动性。二是创新监管制度。根据职能转变创新监管制度，立足建立系统的风险防控机制，着眼于事中事后监管、协同监管、信息互联互通等方面搭建制度平台;着眼于提高风险管控意识，强化市场主体法律责任、提高违规成本，在加强公司内控监管、从业行为监管、风险应急处置等方面建立多层次系统化的监管制度体系;着眼于加强保险中介业务审慎监管，统筹保险中介业务统计制度，提高非现场监管数据质量，改进分类监管，提升非现场监管效率。三是创新监管手段。搭建保险中介云平台，实现行业信息的互联共享，降低信息不对称带来的社会成本，提高监管透明度。

概而言之，改革保险中介市场，就是要进一步厘清保险中介市场在新形势下的发展理念、路径和方式，进一步改进监管的方式、手段和效能，以改革创造新优势和新机制，建成多层次、多成分、多形式的保险中介市场体系，提升保险中介服务水平和能力，促进现代保险服务业建设。