险企加班设计方案 健康险税优将掀保险消费潮

根据财政部、国家税务总局、保监会联合下发《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，2016年1月1日起，在北京市、河北省石家庄市等31个城市实施商业健康保险个人所得税政策试点。对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除。

目前我国个人所得税的起征点为3500元，如果个人购买商业健康险保费达到2400元，那个人所得税的起征点则调高为3700元。

赔付率不低于80%

按照要求，有税优的健康险赔付率不得低于80%。

显然，这项准入门槛低、保障范围广、保障额度高的政府红利，将极大带动健康险的发展，并给予保险行业发展正能量。不低于80%的赔付率要求将最大限度普惠大众。上下联动，有望掀起商业健康险的消费热潮。

业内人士分析，目前的医保虽然覆盖面广，但保障额度不高，且设有医保目录，不保目录外的费用，难以满足百姓对医疗保障的品质需求。从示范性产品条款来看，税优健康险可以作为个人医保外的强有力补充。

业界人士介绍，税优健康险一方面是保障责任范围广：提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费、6种特定疾病门诊(恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗)、3种慢性病(糖尿病、高血压、冠心病)门诊费报销;另一方面是保障内容范围广：社保范围内的剩余费用可100%报销，社保范围外的费用80%报销。

因此，各家保险公司期望拿出自己的撒手锏，设计出有内涵竞争力的健康险产品。

那么，健康险究竟能保多少?赔多少呢?新华保险相关人士解释，税优健康险的年保障额度不得低于20万元，累计保障额度不少于80万，且每年医疗保险简单赔付率不得低于80%;如低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户中，真正体现微利经营。新华保险推出的健康险产品，将本着买得起、有保障的基本原则，为客户提供更多贴合实际需求的保险产品以及配套服务。

根据新华保险2014年个险理赔数据，新华保险专家总结个人购买保险的三大法宝：“首选重疾”、“必备意外”、“保额充足”。

从赔付年龄看，40-49岁客户重疾赔付占比最大，为41%，该年龄客户是家庭经济收入来源的主要人力。

险企全方位参与大健康管理领域

与其说仗着政策利好可以卖更多保险产品，不如说保险资金全方位参与健康养老管理更准确。健康中国事业，为社会和市场各方关注。

保险行业参与大健康产业的方式除销售健康保险外，还包括参与政府主导的医保经办和大病保险、收购医院等医疗机构、推进健康互联网建设和健康管理大数据应用等。

海通证券分析师孙婷在提交的一份报告中指出，“保险公司通过销售养老保险和投资建设养老社区的形式参与养老产业。保险公司投资养老地产的优势亦很显著，将传统养老保险与现代养老社区结合在一起，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案”。

同时，她的团队预期养老保险税收优惠政策在2016年推出的可能性较大。

“市场对于利差收窄和利差损风险已经充分反应，悲观预期或将改善，而低息环境下，保险产品吸引力显著增强，保单销售持续好转，个险新单保费和新业务价值增速仍会较快。行业估值横向、纵向比较均较低，向上修复空间巨大，看好保险板块的投资价值。”海通证券的报告表示。