险企主导移动医疗尚未成熟 医疗资源靠第三方

不过，就目前的情况来看，由保险公司主导的移动医疗O2O尚未出现一个成熟的模式，线下投资了医院的险企在线上皆依赖第三方资源，直接投资线上医疗平台的仅有平安健康一家，而其线下诊所尚在筹备之中。

线下投资先行

泰康人寿投资2.9亿元打造的首个二级老年专科医院日前正式落成。这已经不是泰康在医疗机构投资领域第一次出手。今年9月29日，泰康人寿与南京仙林大学城管委会签署增资扩股协议：泰康人寿拟以50亿元收购仙林鼓楼医院80%股权，并将控股南京仙林鼓楼医院投资管理有限公司。这表明泰康成为拥有我国第一张三甲医院牌照的险企。

这只是保险机构投资医疗机构的一个缩影。事实上，早在2014年6月，保监会就原则批准了阳光人寿投资阳光融和医院有限责任公司股权，并对其实施控制。目前，该医院正在进行各科室医生的全球招聘。据该医院招聘负责人介绍，目前医院的硬件设施建设已经完毕，正在进行开业筹备，预计2016年年初开业。

同时，复星集团在医疗机构投资领域也大展拳脚。在收购了和睦家等高端品牌医院之外，该集团还计划直接投资6亿元建设医院，采取并购+自建两条腿走路的方式，拟将复星集团旗下的复星保德信的保险资源和医疗机构资源打通。

从上述几家保险机构的投资逻辑来看，都采取了线下投资先行的模式，而线上的移动医疗服务则主要与第三方互联网公司合作。例如，泰康人寿与微医集团合作推出医者无忧保障计划，与糖护士、掌上糖医合作推出甜蜜人生A款计划等。

不过，平安健康在移动医疗领域却采取了另外一种模式——从线上往线下发展。据该公司相关负责人透露，其开发的APP“平安好医生”注册用户已有2300万，日均访问次数7.5万-8.5万次。平安健康并不会止步于此，线下的投资已经在谋划之中。该公司聘请了800人家庭医生团队，目前通过APP 提供线上咨询，而据了解该公司情况的人透露，其线下诊所已经进入到选址阶段，诊所落成后，医生在前端进行线上咨询，在后端则可进行线下诊疗，后续还可以继续提供康复咨询等服务，形成真正的O2O互联网医疗体系。

业内人士分析认为，无论是从线下入手还是从线上发力，险企投资医疗机构的最终目的都是要打通线上和线下资源，形成“诊前咨询——就医买药——康复咨询”这样一条完整的健康服务链条。

打通医疗与保险资源是关键

在人口老龄化、医疗开支逐年上升的背景下，大健康、大医疗市场带来巨大的想象空间，但保险公司面临保费和赔付同步上涨的局面，如何在开拓市场的同时，通过提倡健康的生活理念、进行健康咨询等方式合理控制赔付，是一个重要命题，而通过线上线下的联动，从移动医疗作为突破口，正是诸多保险公司正在进行的探索。

保监会统计数据显示，今年前11个月，健康险业务原保费同比增长48.35%，远高于产险的10.84%和寿险的21.17%。但与此同时，近年国内医疗费用迅速上涨，理赔率逐年提升。2012到2014年的赔付金额分别约为0.96亿元、1.7亿元和2.7亿元，赔付率分别为63.2%、69.1%和72.1%。

麦肯锡的相关数据显示，2014年，我国移动医疗市场总额约30亿元，但他们预计，到2016年这一市场规模将达125亿元。相当于这两年市场规模每年以105%的速度增长。同时，目前，我国与健康医疗相关的移动应用就超过了2000个。

从这些数据不难看出，近年健康险保费和赔付率都快速增长，险企的经营风险上升。一位业内人士分析认为，健康险发展需要找到关键环节，解决功能、投保、服务及控费的问题，而通过O2O的方式打通线上线下资源或许是一个值得探索的方向。

事实上，险企和移动医疗平台的合作探索已经起步。TalkingData的数据显示，今年第三季度，健康医疗类APP下载前十名分别为平安好医生、宝宝树孕育、美柚、大姨吗、春雨医生、咕咚、超级减肥王、乐动力跑步、悦动圈、春雨计步器。据了解，保险公司与这些APP平台开展合作的不在少数。例如，众安保险与乐动力、小米运动合作推出“步步保”，通过与可穿戴设备及运动大数据结合，将用户的走路步数与重疾险保费挂钩;中英人寿与春雨医生开展合作，推出微信健康咨询服务;大都会人寿与乐动力合作推出了出行保和运动意外险。此外，太保安联与阿里健康签署战略合作协议，探索互联网健康险服务新模式。“这些合作都体现出一个理念，即将保险与运动数据、医疗数据相结合，通过引导、咨询等方式，对客户进行健康管理，降低出险率，同时通过适度治疗来降低赔付。”一位业内人士分析。

不过，可以预见的是，随着行业的发展，同时掌握两种资源的企业会增多。前述业内人士指出，打通移动医疗和保险资源需要相关企业同时具备互联网思维和保险思维，这对于传统的保险公司而言并不容易，而新兴的互联网保险公司在这方面或具有较大的潜力。