中年男性买保障型保险产品 实现“老有所养”目标

“我的父亲已经49岁了，都说这个年纪的人，尤其是作为家中‘老大’的男性，更不能缺少保障。前些天我和妈妈跟他合计，要不要买点适合他的保险，父亲却说身体状况不要太好哦，买保险那叫浪费钱。唉，真不知道该怎么跟他说才好。”

这是一位孝顺的网友发帖，诉说其正烦恼于如何才能说通父亲关注自己的保险保障问题。的确，49岁的中年男性，大多在单位里处于事业发展期或成熟期，在家庭中则身为“上有老下有小”的经济支柱，处在这样一个承上启下的关键阶段，确实离不开必要的保险保障作为后盾。哪怕身体状况一贯良好，只要经济条件允许，人到中年还是应当对保险未雨绸缪，及早规划。

一方面，中年男性的家庭责任普遍较重，因此，除了健康险、人寿险、意外险等险种外，还应关注“病有所医”的保障需求，着重考虑医疗险和重疾险产品。拿网友那位执拗的父亲来说，虽说当下身体健康，但岁月不饶人，终究不会永远如年轻时那般硬朗。而无论寿险、健康险还是重疾险，都是越早买越合算，因为保险公司做预案时，投保人的年龄是重要的杠杆，它依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险。如40岁开始买保险，“起步价”就比49岁低得多。

再者，如今环境污染严重，食品安全问题愈渐突出，重大疾病的发病率已呈现年轻化趋势，中年群体更不可不防。加之医疗费用年年递增，倘发生重大疾病，更需一笔高昂费用，须尽早规划大病医疗险，以防范大额医疗费支出，这既是为自己，也是为万一少了“顶梁柱”的家庭撑起保护伞。

保险业内人士提醒，中年男性购买保险前应该对自己的职业特点和生活习惯进行综合考虑，诸如前列腺癌、睾丸癌等一些男性重大疾病，最好都在保单的承保范围内，使保障更为全面。当然，中年男性应根据是否已参加基本医疗保险和自身健康状况投保重疾险及确定保额。目前，我国重大疾病的治疗费用一般在十几万元左右，因此普通人购买10万元至20万元额度较合适，以后可依个人情况变化适度增加保额。

另一方面，中年男性也要及早考虑“老有所养”的保障需求，因为随着人口平均寿命的提高及年轻劳动力的减少，当前社会养老体系的资金缺口很大，且社会养老保险每月的养老金只能保证基本的生活费用开支，由此，中年男性应当结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入，以作为将来提高退休生活质量的有益补充。

保险业内人士建议，分红两全保险、万能保险和年金类保险都是较适合中年男性实现“老有所养”目标的选择。尤其是年金类保险，在返还方面可按领取周期分为按月领取型及逐年返还型。其中，按月领取型较符合国人的消费习惯，中年男性可优先选择此类产品作为养老金规划。如果资金允许，可考虑逐年返还型产品，每年能获得一笔额外收入，用于支付旅游等大额开销，让退休生活丰富多彩。