高净资产家庭理财 2016年事业单位工作人员怎么理财

现金规划

李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资，以加速财富的增值，满足未来家庭理财需求。李先生计划购买私家车以及明年生宝宝，家庭支出会有所增加，建议流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。

购车消费规划

考虑李先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划，不建议购买豪华车型，预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取，贷款7万元，贷款期3年，每月还贷2134元，实现购置私家车的愿望。但李先生还应考虑有车后家庭开支的增加，每月应预留1000元作为车辆使用支出。

子女生活费用支出及教育金规划

李先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。

李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后，预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。教育金的特点是没有费用弹性，没有时间弹性，要求在孩子读书时特别是接受高等教育前一定要有足够的教育金，应及早规划。徐学文建议李先生从现在开始着手准备，考虑到教育金的安全性及期限性要求，建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取16万元进行资产配置，以定息型资产(子女教育金保险、国债、企业债券、银行定息理财产品)占比65%，成长性资产(股票、基金等)占比35%为宜。

另外，建议李先生再每年从结余中拿出3万元进行定期投资，孩子未出生前可选择定投基金等安全且长期稳定收益的方式，孩子出生后可选择专款专用且有保障计划的子女教育金保险。以每年6.5%左右复利计息，到孩子18岁时，即可完全满足高等教育费用的需求。

家庭成员的保障计划

李先生夫妻的工资收入是家庭收入的主要来源，在进行稳健投资的同时，拥有基本的保障是当务之急。而李先生夫妻只有社保，没有任何商业保险，明显无法转嫁人生风险。按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，李先生的家庭保费支出约1.9万元，家庭保障额度约190万元为宜，保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时还应考虑财产损失的风险，建议购买家庭财产保险及车辆保险。

未来随着孩子出生，家庭责任加重，收入增加，应相应调整投保额度，尽可能覆盖所有风险。孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。

创业规划

李先生有创业想法，但担忧创业风险。考虑李太太收入有波动，徐学文建议李先生不宜辞职创业，可适当兼职以增加收入，或只作为股东进行投资，与其他人联合创办有限责任公司。

建议李先生释放现有住房公积金账户8万元，再加上剩余股票资金10万元，合计18万元作为启动资金，虽然创业初期可能会发生亏损，但因有限责任公司以注册资本为限，家庭财产不承担连带责任，可免除创业失败的担忧，确保其他家庭资产的安全，不影响现有家庭生活水平及目前工作的稳定性。若按照每年15%的收益率计算，每年可以获得2.7万元的现金收入，同时还可将该收入选择安全性较好的基金进行再次投资，未来用于补充社保养老金的不足。

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