买保险不是交了保费就生效的 要留心“保险空白期”

市民案例：

“空白期”里出事故责任难划分

市民小沈2015年3月24日购买了一份保险金额为10万元的个人意外伤害险，并于当天填写了保险单，缴纳了全年保险费299元。孰料3月25日上午10点多，小沈不慎从高空失足死亡。3天后，保险公司给小沈的家人送来了保险合同，合同生效日为2015年3月25日。一周后，沈妈妈作为受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司审查后答复，小沈坠楼身亡发生在保险合同正式生效时间3月25日24时之前，不在合同承保的时间范围，不予赔偿。理赔不成，沈妈妈愤而起诉保险公司，索赔10万元保险金。

终审判决认为，首先，小沈身亡的事故发生在保险公司收保费并核保之后、送达保险合同之前。目前，对这段“空白期”里出保险事故的责任划分，我国法律尚无明确规定。基于诚实信用原则，应按“谁受益、谁担责”的处理原则来平衡双方利益。

此外，法院还指出，因保险市场竞争激烈，保险公司为扩大业务量，采用预收保费的做法防止客户流失。可小沈在缴纳保费后、收到保单之前也存在出事故的可能。法院认定，这段“空白期”是保险公司为自身利益设定的，因此，此时段内小沈出事故应予理赔。

专家提醒：

最好提前几天投保下一期保险

业内人士提醒，车险、意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续保时一定要提前几天就办好相关手续，哪怕就是两三天的空档期，也可能因为不幸遭遇保险事故而得不到理赔。

以健康险为例，等待期内无法提供保障一些带有医疗费赔偿的健康保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，规定保险责任从等待期(或称观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期内发生的，保险公司不负赔偿责任。

业内人士表示，这样的设置，是为了防止道德风险，以免投保人明知道将发生某一保险事故，而故意抓紧时间投保，以获得赔偿的行为。大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。为此，保险专家建议大家在投保健康医疗类保险之前，也要特别留意这一期限的设置，以免自己想要的保障进入空档期。

延伸阅读

外国同行如何操作?

国外寿险业为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况做出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱，但保险合同还没有生效。暂保单中的保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。

在美国，保险公司会为投保人提供空白期的免费意外保险，将这一部分赠予消费者，但是这份免费的意外险有一个确定的保险额度，这样既保障了客户在空白期的权益，同样也给保险公司避免了不必要的麻烦。