从风险管理看：家庭保障谁应该优先

风险管理中，有一条最重要的原则是，首先管理的是那些发生几率低，但发生后损失较大的风险，所以在家庭面临的主要风险中，意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。显而易见孩子面临这样的风险对家庭损失时是没有父母面临时对家庭的损失大，因为父母是家庭的收入来源和精神支柱，如果切断了收入来源，之后的生活将无法继续，所以，在家庭投保时，首先应考虑父母的保障，其实这也是对孩子最大的照顾和爱。

现在正值各公司备战开门红，着眼明年的客户市场，少儿市场大有可为。首先，猴年的新生儿会较集中，由于中国传统观念避开羊年缘故，猴年将会是个生育高峰，而随着国家全面放开二胎政策，又会释放新生儿的数量，双重叠加，未来少儿市场的客户群体不可限量。而在家庭保障体系中，父母又是拥有保障优先权，通过少儿话题的切入，进而推进全家保障的建立，所以家庭保障计划或全家保障套餐将是公司开发的方向，甚至对产品都有创新的变化，比如全家豁免保费，失独额外保障，子女孝养金等等类型产品的开发，突出家庭整体面临的特殊风险。

在设计保障计划时，遵循客户的需求为基础，结合实际的投保能力，以收入能力为测算依据，重大疾病的保额是年收入的5倍(重大疾病存活5年视为治愈，需准备5年收入的损失)，寿险保额是未来家庭需要照顾的年限×年生活花费。比如，一个家庭父亲收入10000元/月，母亲收入7000元/月，家庭房贷80万，每月生活费用支出5000元，孩子3岁为例，面临主要风险是父母若失去收入能力(意外或重大疾病)，家庭未来将有80万的负债和孩子从现在到大学20年的学费预估50万，以及孩子工作前的生活费预估50万，若父母由于重大疾病导致失去收入能力，还有医疗费及后续费用预估50万，所以家庭保障缺口预估230万，按照设计原则重大疾病保额：父亲60万，母亲42万;寿险保额：120万。实际为父母设计重大疾病保额各50万，寿险保额父亲80万(还清房贷)，母亲50万(孩子上学费用)，这是基于家庭收入能力的保额设计，若收入能力更强，可增加寿险保额的额度。

在此父母保障后，再设计孩子的保障，而孩子对家庭的最大风险除了重大疾病就是失独风险，所以重大疾病设计50万，寿险额度要能够满足父母未来由于失独造成的养老缺口，根据家庭需求，设计孩子寿险保额：父母年收入的30%×养老年限，以上面的例子为例，重大疾病为50万，寿险保额120万(1.7万/月×12月×30%×20年)。

所以家庭保障首先保障父母，父母保障越全面，就是对孩子最大的保障。