深思!河南15岁男孩猝死课堂 什么保险保猝死

这几天，河南南阳15岁学生猝死课堂的消息在朋友圈热传，花样少年猝死令人惋惜;而孩子父亲的追思文章，更令人悲痛，值得反思……

据了解，云博今年15岁，一个学习勤奋努力的男孩，生活在一个单亲家庭。当天早上7点左右父亲将他送到校门口后离开。

上午7:30左右，云博在早读课堂上突然出现昏迷，被120急救车送往医院抢救无效死亡。头天晚上写作业写到12点多，早上6点20起床，没有发现啥异常情况。

沃保网提醒：前不久，江西某校一名在校生在进行1000米体质检测过程中猝死。无独有偶，近日一名湖南女学生在结束篮球对抗训练后突然倒地，之后再也没能醒来——一个个年轻的生命意外猝死，原本幸福的家庭陷入痛苦。事实上，关于猝死的新闻屡见报端。不仅是学生运动猝死，一些白领过劳猝死也时有发生。在探讨怎样预防猝死的同时，如何通过保险产品减轻猝死给家庭带来的灾难，亦成为社会关注的话题。据了解，目前市场上并没有严格意义上的猝死险，一些人身意外伤害险也明确将“猝死”纳入免赔范围，但市民可以通过定期寿险、含有疾病身故保障责任的附加重疾险等产品，为自身或子女予以保障。

猝死不在意外险保障范畴

谈到猝死的赔偿问题，有不少市民首先想到的是猝死应该属于意外伤害保险保障范畴，而目前的意外伤害保险产品已经明确将猝死列入免赔范围。

事实上，中国保险行业协会早在去年底就草拟了《一年期个人意外伤害保险条款 (示范条款)征求意见稿》。在该稿中，“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另外，“猝死”的释意则是指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

对此，新快报记者也咨询了广东省内多家保险公司，得到的回复基本上都是“意外险产品都不保猝死风险”。记者在一些意外险条款中也发现，包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的“意外”均属于免赔责任。投保这样的保单后，一旦被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。

以平安一年期综合意外险为例，“猝死”一词就出现在该款产品的责任免除里，其主要保障被保险人因遭受意外伤害事故导致的身故、残疾或者烫伤。

新快报记者也注意到，目前有不少市民给自己的儿女投保了“学平险”，即学生平安保险。如果子女在校发生猝死，那能否获得学平险的保障呢？针对这个问题，记者从业内人士处了解到，学平险实际上是人身意外伤害保险的一种，“虽然各个保险公司的学平险条款都不一样，但是可以肯定的是，猝死一般是病症所致，而学平险主要侧重意外伤害所引发的伤亡”。

寿险及部分重疾险均可保障

与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于意外身故的赔偿范围就宽泛很多，其中就包含猝死。新快报记者从某寿险人士处了解到，目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险。此外，含有疾病身故保险责任的附加重疾险也有猝死保障责任，也可用来增加相关的保障额度。  

记者在一家保险在线销售平台查询到，保障猝死风险的定期寿险产品众多。以国寿祥泰定期寿险为例，每年交670元，总共交20年，如果被保险人在第十个保单年度遇到身故风险，可以获得14.5万元的身故保障金，并返还所交保费6700元。近期新推出的海康人寿“简爱”定期寿险，将最高保障额度定为50万元，最低保额可为1万元。此外，还有兼具保障猝死风险和理财功能的分红型寿险产品，比如国寿安享一生两全保险，也对疾病身故和意外身故都能保障，当然也包含猝死。

记者注意到，在诸如此类的寿险产品中，一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况。

不单是寿险产品，有些重大疾病保险也有保猝死风险的，不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说，如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔；而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。

值得注意的是，上述寿险产品的保费一般都比较贵，所以普通消费者往往只会购买意外险或重疾险。在此之下，一旦发生猝死事故，因保险公司拒赔猝死而发生的理赔纠纷也时有发生。

值得一提

猝死险现身市场

投保赔付条件均较苛刻

“猝死的主要人群多是青壮年，尤其是IT等工作强度较大的行业。”上述寿险人士称。实际上，在国内寿险市场，已有保险公司开发了专门承保猝死责任的人身险“压力山大险”。该产品的目标人群直指媒体人士、IT工程师、网店店主、人民警察、运动健将等十大行业人士。

新快报记者在淘宝网搜索到这款名为“压力山大险”的产品，资料显示，该产品可以选择30天、90天、180天，以及一年四个保障期限，分20周岁—30周岁和31周岁—40周岁两个条件，对应的保费在16元-85元不等，最高可获得50万元的猝死身故保障。记者还从该产品的客服热线获悉，“如果要获得理赔，需要消费者是突然发生急性疾病，且在疾病发生后6小时内死亡。”

还值得注意的是，慢性病的突然发作、合同生效前已存在的任何疾病或症状、被关押期间发生意外伤害或疾病导致的死亡或猝死等均不在保险责任范围内。据了解，除了猝死，其他原因导致的身故也在“压力山大险”的理赔范围内，不过相应的赔付基本保险金仅为1万元。

有统计数据显示，我国每年“过劳死”的人群达60万人，并已经成为“过劳死”第一大国，而且“过劳死”呈现出年轻化的特征。那为何国内单独的猝死险险种却凤毛麟角？北京一家寿险公司产品研发人员告诉记者，从本质上来说，“压力山大险”是一款定期寿险，它只是将保障范围锁定在猝死或意外事故导致的身故，“保障范围太单一了，单独存在的意义不大”。

据淘宝平台数据显示，“压力山大险”从去年11月上线至今，仅有320条成交记录。上述人士认为，“这款产品虽然保费比较便宜，但是保额有限，而且保障最长也只能选择一年，所以需求量自然不会很大。”该人士进一步指出，“压力山大险”只是玩了一个比较吸引人眼球的概念。反观常规的定期寿险，优势就相对明显，“如果个人担心有身故风险，可以选择保障范围更广、保障时间更长的定期寿险”。

理赔提示

猝死身故家属应及时报案理赔

在不少理赔案件中出现被保险人原因不明身故，而保单受益人会主张意外身故理赔，但保险公司往往按疾病身故处理，从而产生纠纷。根据《保险法》相关规定，受益人在申请理赔时有提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度证明的义务。专家表示，这类事故发生后，受益人可及时通知保险公司，并做好现场保护和提供固定证据。

延伸

工伤保险亦可增加保障金

新快报记者还了解到，如果不幸遇到猝死事件，除了可以通过定期寿险、两全险等商业保险获得相应的保障外，还可以通过工伤保险获得更多的保障金。

根据新《工伤保险条例》，在企事业单位上班的员工，如果缴纳了工伤保险费，根据规定“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的”，可以获得丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金等工伤保险金。其中，一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入(2013年全国城镇居民人均可支配收入26955元)的20倍。