新版“铁路意外险”保费降低保额提高 “乘意险”可更显诚意

2013年1月1日，“铁路意外伤害强制保险”被废止，时隔两年多，由铁路部门提供的“铁路乘意险”又重现江湖。与两年前的捆绑销售不同，这一次，乘客可以自愿选择是否购买。形式上从强制变为自愿的同时，保费也显著降低。相比于此前收取票价2%作为保险费，此次推出的“铁路乘意险”成年人保费仅3元。保费降低、保额却大大提高了，保障范围也从车上扩展到车上和站内。无论从哪方面看，新版“铁路乘意险”都有不小的进步，值得肯定。

然而在官方的“铁路乘意险”消失的两年里，众多第三方火车票代售平台抓紧填补空白，纷纷搭售铁路出行意外险，甚至还有保险公司为平台免费赠险。与前几年不同的是，如今的第三方火车票代售平台同样不强制乘客购买意外险。并且，不同的代售平台提供的意外险种类也不同，给乘客更多样的选择。

另外，保险公司一直以来也销售出行类保险产品，例如安心出行险、交通工具意外险等。这些出行类保险产品保费大多在5元以内，有些不仅包括铁路，还囊括了航空、轮船、汽车等多个交通工具;有些保障期限并非一次行程，而是长达一年;意外身故或残疾的保障金额也不低于30万元。

铁路部门此时推出自家经营的“铁路乘意险”势必要做好心理准备，迎接上述两个主体的竞争：和第三方火车票代售平台相比，“铁路乘意险”只有一种类型，稍显单调;和提供出行类保险产品的保险公司相比，“铁路乘意险”保障范围狭窄，期限较短。

除了面临竞争，“铁路乘意险”还可能陷入“以己之矛攻己之盾”的困境。由于该险种并非委托第三方保险公司提供，而是由中国铁路总公司旗下的自保公司承保。社会普遍认为铁路的安全系数是交通工具中较高的，而铁路部门又鼓励大家购买“铁路乘意险”，乘客心中难免会纠结一番。

其实，作为公共服务的一部分，铁路系统完全可以以责任险的形式“承包”乘客在车站及车上的一切意外伤害，而无需多此一举，让乘客怀着惴惴不安的心，再多花3元钱给自己买份意外险。

铁路是国民经济的大动脉，2014年全国铁路营业里程突破11.2万公里，高速铁路运营里程突破1.6万公里，居世界首位。2014年全国铁路运送旅客23.57亿人次，随着更多铁路线路的开通及高铁的修建，选择铁路出行的旅客将越来越多。

总的来说，铁路部门出于对乘客安全的考虑，主动适应乘客需要，适时提供非强制的、方便购买的“铁路乘意险”，为出行安全保险的市场上增添差异化的服务，也为乘客带来了更丰富的选择。但为民服务没有终点，有人说，“服务的最高境界，是让人感受不到服务的存在”，让乘客感受不到铁路出行的风险，或许就是铁路系统提供服务的最高境界。“乘意险”还可以更显诚意。