老爸学理财 家庭理财不可无保障

个案资料

本人(姓牛)今年28岁，任某企业部门经理职务，月收入5000元;妻子26岁，在一市属幼儿园上班，月收入3000元。此外，每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元，妻子住房公积金为1.8万元。

我们有一个两岁的孩子，孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元，朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需1万元。

家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子，无贷款。未购买任何商业保险。

财务状况分析

牛先生的家庭是一个标准的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元，包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。

资产方面，家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元，拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债，保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大，工作相对稳定，所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好，无住房压力和还贷压力。孩子两岁，入学资金暂时未做准备。

从以上家庭财务信息可以看出，牛先生家的现金流非常充足且稳定，日常生活的开支没有任何压力，没有负债带来的还款压力，近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题，一是在投资资产方面，仅有3万元定期存款和2000元活期存款;二是家庭成员无任何商业保险，对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外，子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分，应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。

理财目标：希望在孩子5岁的时候买一辆车

三年后贷款买10万元小车即可

牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平，建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付，贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品，普通家庭会在10年左右进行更换。

牛先生和太太正处于事业的上升期，现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性，而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出，所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款，三年之后家庭总资产、净收入也会增长。

车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下，车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内，适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。

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