小贷保证保险是什么 “银行+保险”风控措施早有准备

由此，近年来，包括银行、保险公司等金融机构，都在不遗余力地“培育”能帮助小微企业解决融资难题的产品，此间，一款针对小微企业借款人还款提供保障的创新型险种——小额贷款保证保险受到广泛关注。

“银行+保险”协作模式

前不久，安徽保监局宣布，针对农业企业、合作社等新型农业经营主体抵押物不足等融资难问题，将在该省金寨县开展农业小额贷款保证保险试点。就此，当地农业企业、合作社和个人可分别从银行申请到最高200万元、100万元和30万元的生产性资金贷款。

其实，在安徽省此次开展试点之前，多地都已加紧小额贷款保证保险的推进工作，就近期而言，譬如5月，山东省金融办会同省财政厅、人行济南分行、山东银监局、山东保监局等部门联合出台《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，决定在烟台、潍坊、泰安、济宁、莱芜、德州等市试点小额贷款保证保险。

6月，广州市金融工作局公布《政策性小额贷款保证保险试点实施办法》，规定在三年试点期内，力争为符合条件的农业企业、科技企业和小微企业提供贷款支持达到100亿元，以缓解当地企业的融资难题。

7月，甘肃省酒泉市发布并施行《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，规定小额贷款保证保险的支持对象为小微企业、种养大户和城乡创业者及个体工商户。其中，小微企业贷款金额不超过300万元，农村种养殖大户贷款金额不超过50万元，城乡创业者贷款金额不超过10万元。

此外，广西柳州市也已出台《小额贷款保证保险风险补偿暂行办法》，明确了在小额贷款保证保险的支持下，中型、小型、微型企业单户贷款累计分别不超过500万元、300万元、100万元，农村养殖大户和城乡创业者单户贷款累计不超过50万元。

而据不完全统计，自2009年宁波市率先开展试点，截至2015年2月，浙江、重庆、上海、广西、云南、湖北、山东、安徽、陕西、河北、广东等省的部分地区，都已开展了小额贷款保证保险试点工作。

据了解，作为银行与险企协作的一种融资新模式，小额贷款保证保险主要面向有资金需求却难以达到银行资信标准的中小微企业，贷款人不需提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例交纳保费，就能获得较低利率的贷款(贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平)，从而助力借贷双方分散投融资风险，增加贷款额度。如今年2月成立的一家从事网络开发的小微企业，因启动资金不足举步维艰。近日，该企业从某保险公司与某国有商业银行联手推出的“创业创新小额贷款保证保险”下顺利贷款10万元，及时助其购买了办公等设备。换句话说，既没有抵押物，也没有担保，就用保险单作为保证，这样一笔保险贷款，实实在在助了小企业一臂之力。

风控措施早有准备

当然，有人会担心，小微企业还款能力差、违约几率高，万一贷款还不上怎么办?小额贷款保证保险应如何建立风险管控机制，才能打消银行的放贷顾虑，为企业发展提供资金支持?其实，该险种在风险控制措施上早有准备。

就各地试点情况来看，基本都为小额贷款保证保险建立了较完善的风控措施，包括：将贷款严格控制在一定额度内，由银行对贷款实施全程风险管控，借款人为自然人时需进行附加性承保;设立贷款风险预警、叫停机制和责任追究制度，当单个试点银行小额贷款不良率达到一定比例，或保险公司在单个试点银行的赔付率达到一定比例时，采取相应的风险防范措施甚至实行业务叫停;设立借款人失信惩戒机制，如将欠款信息纳入人行征信系统、对拖欠贷款的借款人取消优惠政策、司法机关加大打击力度等。同时，在风险分担和补偿方面，贷款损失一般由银行和险企共同分担，并由地方财政出资建立风险补偿专项资金，对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。

譬如，安徽金寨县政府此次为小额贷款保证保险试点工作设立1000万元额度的风险补偿基金，对赔付率超过150%部分全额补偿。并且，将建立贷款风险预警、叫停、责任追究和失信惩戒机制，实时监控贷款不良率，确保风险可控。

又如，柳州市规定，试点小额贷款保证保险的第一年，银行和险企原则上按3:7比例承担贷款本金损失风险。从第二年贷款开始，银行和险企之间的风险分摊比例与方式，根据各银行风险管理质量与贷款损失实际情况，作差异化调整。险企在年赔付率达130%后停止赔付，对未到期贷款后续发生的贷款损失，由市财政安排小额贷款保证保险风险补偿专项资金，按80%比例给予风险补偿，其余20%仍由银行和险企按照3:7风险分担比例承担。