央行降息如何让“钱生钱” 商业养老险是一笔划算的买卖

延迟退休、央行降息，如何让“钱生钱”帮助养老成为80后小潘心中的疑惑。业内人士建议，购买商业保险逐步养老是一笔划算的买卖。

案例：担心退休金不够养老

小潘今年35岁，社保缴纳基数只有3000元。他表示，一旦退休延迟，而自己还是按着这个标准退休的话，一个月顶多就2000多元，就算标准提高了，物价也会涨。带着这样的疑问，小潘特意咨询了一些保险公司，想早一点做理财规划。其中一家保险公司工作人员告诉小潘，如果35岁开始买保险的话，可以购买一个15年期的产品，只要每年投入1万元，60岁后就可以每月领取1903元、每年2.28万元的退休金，直至终身。该款产品在小潘67岁以后开始回本，享受收益。

另外一家公司的产品也很吸引人，每年交保费5000元，连续存10年，从60周岁起，每年可领取2300元的养老金，补充养老直到终身;特别是从65岁起，每年可领取一万元的祝寿金，直至终身。也就是说，当小潘80岁的时候，他能够获得19.6万元的收入，而初期投资只有5万元。那么，小潘该如何做出选择呢?

支招：适度投入 不增加负担

专家：“在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。”他认为，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常必要。

此外，有业内人士表示，对于事业上升期的年轻人来说，商业养老保险可以先低后高，逐步随着收入的增长而增加投入。一般来说，养老险不必一次买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。