男生跑千米猝死真相揭秘 猝死与保险赔偿引发关注

一名体测志愿者对记者回忆，24日下午2点半左右，他和舍友正在忙着帮老师做体测工作。突然，他的舍友看到一名肥胖的学生跑了约700米后倒在地上，“全身抽搐，口吐白沫”。

等到他赶上去，这名学生已经晕倒，脸色煞白，一动不动。

这名大三男生身高约168厘米，体重约92公斤，比较胖。这也让人工呼吸不太好做，校医一直在努力，直到十多分钟后救护车来，“但他没有意识了”。
沃保网提醒：目前猝死发病率呈逐年增高和年轻化趋势，关于猝死的保险赔偿亦引起业内很大的关注。所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。猝死的诱因很多：包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、过热过冷、睡眠、疫苗、药物、运动、医源性因素等。其保险赔偿要看具体的保险合同的相关约定。

一、猝死与意外保险

在意外伤害保险中，目前保险公司提供的保险条款均对“意外伤害”有释义，大多解释为：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。根据猝死的相关医学材料的解释，猝死是指因潜在的自然疾病突然发作、恶化所造成的急速死亡，因此猝死不属于意外保险合同约定的非疾病的使身体受到伤害的意外事件，所以目前多数保险公司不承担猝死的意外保险责任。

猝死是否赔偿的关键点有二：一是保险条款约定；二是是否找到猝死诱因。如保险条款对猝死有约定，按照保险条款相关约定执行。关于猝死诱因，如确定为外来因素的，意外保险可以赔付。参照保险中意外的定义，不难看出上述诱因有的是外来的因素，如外界温度、疫苗、药物、医源性等，结合保险的近因原则或参与度，可以得出不能仅凭猝死一个诊断得出是否属于意外伤害，应追查其猝死的诱因，这主要靠病理诊断、尸体解剖及流行病学调查。

二、猝死与重大疾病保险

猝死的重大疾病保险赔偿，根据猝死的后果分两种情况：死亡的和健在的。死亡的：有病理明确的具体死因的，可以比照是否符合保险条款中的重大疾病定义，符合的予以赔偿。如没有进行病理或尸体解剖，进行推定的，根据《保险法》和相关保险条款的有关规定，受益人在索赔时原则上应承担保险事故性质、原因和损失程度的证明责任。对于健在的，即猝死后抢救过来的，应根据相关诱发疾病及恢复状况，参照是否符合重大疾病定义，是否达到重大疾病的标准，考虑是否赔偿。

三、猝死与举证责任

猝死由于病因复杂、争议多、保险金额大，经常诉至法院，而举证责任的分配直接关系到诉讼的胜负。另外，由于解剖尸体的决定权在家属，相应的举证责任大；而保险公司负有理赔查勘义务，此方面的举证责任大。另外，根据具体的案情，法官可以决定尸体解剖是否为必须证据。

“运动风险的发生，可不受意志控制。”保险专家杜春华介绍说，“对于已有的保单，看看是否涵盖运动伤害，若是将运动风险除外的，则需要适时补充；而对于完全没有保险的爱运动者，至少应该为自己上一个充足的意外伤害及医疗保险，以覆盖你在运动中可能遭遇的种种不测。”

不过，这里要特别提醒的是，猝死、中暑等运动中的多发情况，属于疾病，仅投保意外险可能无法得到理赔。但目前最常见的两全保险、定期寿险、终身寿险等含有疾病身故保险责任的险种，以及附加定期寿险、含有疾病身故保险责任的附加重大疾病保险，也大都包含了这些保障责任。