“奇葩”保险产品创新须回归保障

一时引发热议的“扶老人险”，让笔者想起了此前也曾掀起讨论的一些“奇葩”保险。比如，连续5日空气污染指数监控大于300，可获1800元污染津贴的“雾霾险”;城市天气是阴或雨导致不便赏月，可获赏月不便津贴的“中秋赏月险”;甚至还有股票如果跌停最高可获1万元赔付的“跌停险”。

这些噱头十足的险种无疑都为保险公司和互联网平台赚足了眼球。但就在撕开其神秘的面纱后，这些险种是否具有保险价值，或仅仅只是一种商业行为和营销手段呢?值得一提的是，为了避免风险，此类创新保险面世后不久，便迎来了监管“叫停”的境遇。

尽管如此，笔者认为，当前如此愈发活跃的保险创新仍值得鼓励。

两年前横空出世的“赏月险”，头一次让老百姓知道了，保险可以这么“玩”。在不久后的“双十一”购物节上，国华人寿一款万能险，凭借10分钟成交金额1亿元的骄人战绩，也让众多险企明白了，保险还可以这么卖。

此后随着互联网保险创新浪潮兴起，越来越多的“奇葩”保险产品日渐活跃，如“人在囧途险”、“春晚收视率保险”等。在去年巴西世界杯期间，更有多家保险公司趁势推出了形形色色的“世界杯概念险”“足球流氓险”等赚足了市场眼球。

理性地看，从开发此类产品的保险公司来说，结合时下社会热点，以一种轻松、有趣的形式“包装”保险产品，虽无法带动保费实质增长，但对于公司品牌推广似乎能产生意外的效果。随着人们物质条件越来越充裕，开发一些与精神生活相关的保险也无可厚非。

在保险业较为发达的国外市场，同样的“奇葩”保险似乎也不少，而且更为新奇。资料显示，荷兰阿姆斯特丹的哈波利保险公司在2006年就向国人推出了一些匪夷所思的奇特险种，如“绿帽子险”、“被外星人劫走险”、“买彩票老不中奖险”、“关门后忘记带钥匙险”等情况，如果投保都会有保险公司赔偿。

而且，随着国内消费者保险意识的增强，对保险产品接受程度的提高，目前这些让人看起来觉得新奇的险种，在以后势必会变得平常。从这个角度上来讲，各家公司推出新险种，对丰富保险市场有积极的作用。

但是，当过多的“创新”保险产品只是简单复制，更换一个噱头与合作平台，“换汤不换药”，是否还能达到同样的效果呢?答案未必。消费者也会“审美疲劳”。对于仅靠一时博取眼球的保险“创新”，究竟其生命力能有多长?能为企业发展壮大带来多大实质意义?值得当前保险企业深思，尤其是一些中小险企。

笔者认为，打造一家值得消费者信赖的、具有良好知名度的保险企业，归根结底，还应将企业发展回归到保险的保障本质。

随着去年保险新“国十条”的推出，保险回归保障已成为了行业转型发展的大趋势。目前一些保险公司业务方向正在重新回归到以意外、医疗保障为主的保障型产品。站在百姓的角度看待保险，百姓往往也更需要以意外、养老、疾病等为主的人身风险保障，在此基础上，再适当配置理财型保险产品。与此同时，保险公司应当承担更多的社会保障责任，应积极引导消费者购买保障型产品，以提高国民的总体保障水平，而非只追求品牌知名度、盲目扩大经营规模。

在历经20多年的高速发展之后，随着“互联网+”时代的到来，又给保险业带来了巨大机遇。以大数据、云计算和移动互联网为代表的新技术变革，将成为推动保险业创新发展的强大动力，为产品渠道和服务创新提供了无限空间。因此，保险业更应抢抓历史机遇，通过努力提升自身服务质量和能力，加快发展现代保险服务业。