医疗险和重疾险 二选一还是都买?先看看专家的建议吧

医疗险和重疾险，是目前最有争议点的个人险，标的是健康，而人的健康又受很多条件制约：年龄、遗传、职业、生活环境……

一个人生病后，随之可能会面临门诊挂号、买药、住院、手术、康复等各种医疗费用，这两个险种和社保的医疗险一定程度上都可以应对这些费用，但成本和形式却有很大不同。医疗险和重疾险，二选一还是都买?先看看专家的建议吧：

(1)、有社保且经济条件一般的人可以暂缓购买商业医疗险或者重疾险。

(2)、易生病住院或经济条件较好的人，可以考虑购买医疗险，做为社保医疗险的升级。

(3)、日常看病花销低或很少生病住院的人，也许你担心日后得病的巨额医疗花费，可以购买重疾险，重疾是对社保医疗险的补充。

(4)、医疗险有多个层次还有定向的(如牙科、妇产科的专门险)，适合某阶段有特定需求的人。

接下来从保障范围、补偿机制、保费水平三方说起：

1、在哪儿用?

门诊住院VS特定疾病治疗费

医疗险针对“门诊和住院”产生的费用，重疾险针对的是“重大疾病”。两个险种保障范围不同，同时购买，需要格外注意保险条款中报销费用和流程的规定和重大疾病的范围。

医疗险：被保险人一旦生病，其在门诊和住院发生的费用会由你投保的医疗险进行分别报销，保障范围广泛。

重大疾病保险：被保险人需要由医院最后确诊该疾病是保险合同中约定的重大疾病(小病不赔不付)，一旦确认保险公司会按照保额直接全部赔付，对于如何使用这笔钱是不约定的。

2、怎么给钱?

报销制VS一次性支付

医疗险：在保额范围内花多少报销多少，保险公司会按照条款限定付给你(垫付)或者医院(直付)，但被保险人决不会因此得到多余补偿。

重疾险：当被保险人被医院确诊为合同约定的重大疾病时，保险公司会按照保额一次性赔付，赔付金额不等于实际花费。也就是说不管你花了多少钱，少了不补，多了也不扣，甚至治不治病保险公司都不管。

3、投保20万，买哪个更划算?

既然这两个险种这么不同，那问题来了：年轻人到底适合哪一款?

简单的费用对比是对你不负责，我们来举个例子：

(1)、买20万医疗险一年花2000元

医疗险根据保额大小和可选医院的范围可分为低端医疗、中端医疗、高端医疗。有社保的可以直接不考虑低端的啦。这里以一款中端医疗保险为例：保险期1年、年度医疗费限额20万元(其中门诊最高1.5万、手术最高10万)。这样一款医疗险年龄24-29岁之间保险费是2405元。预计当年医疗费2000元以上就可以考虑购买。

有社保的同学需要注意，医疗保险和社保在报销时会存在一定排他性，只能选一种报销形式。

PS：以北京地区的医保为例，门诊加住院年度报销上限是30万。

(2)、重疾险花500但是要长期买

不同重疾险对“重疾”的约定是不一样的。这里以某款消费型重疾险为例：保险期间10年、涵盖45个重大疾病、保额20万元。26岁女性购买年保费仅500元。但是，对于年轻人来说，重疾的风险不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，单一年度的防范是没有意义的。

所以，在选择健康险的时候，费用是次要依据，需要综合考虑经济情况和身体情况。我们的建议是：重疾优先考虑长期购买(越年轻保费越低)，医疗优先考虑定向使用。