老龄化社会加剧 合理配置商业养老险分散风险

统计数据显示，截至2013年底，中国65岁及以上人口达到1.32亿人，占中国总人口的9.7%，且每年以1000万人的速度增加。人口老龄化已经成为摆在每个人面前必须面对和解决的课题。

针对此现状，海康人寿联合清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心发布了《中国居民退休准备指数调研报告》，共对来自31个主要省、市的1800位受访者进行了调查。调查显示，今年中国居民退休准备指数为6.3，这表明中国居民对退休生活有了更高的要求，对退休也有一定准备，但仍有待加强。

清华大学经济管理学院金融系教授陈秉正表示，退休准备指数是居民的退休准备情况，主要从退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及期望收入的信心方面来打分。退休准备指数的取值在0-10之间，数值越大表明退休越充分。

调查显示，我国居民退休收入来源传统且单一，除社会养老保险外，采用的最多的理财工具是银行储蓄。数据显示，在1800名为退休做准备的受访者中，有1292位选择银行储蓄作为主要的退休收入来源，占比66%。

而随着医疗水平的提高、人均寿命的延长，人的预期寿命会增加，仅仅依靠银行储蓄很可能面临储蓄不足以覆盖养老需求的窘境。所以，在今年的调查中，有1098位选择商业养老保险;而在商业养老保险后，人寿保险成为居民退休养老的第四个选择。

对此，保监会人身保险监管部监管处副处长姚渝坦言，“事实上，商业养老保险规模小、覆盖面窄、替代率很低，如商业养老保险一年的保费收入只有1000多亿元，仅占寿险公司总保费的15%左右;而商业保险产品7700多个，养老保险产品仅为60个”。

此外，调查还显示，居民养老理财选择单一还体现在对金融工具的依赖度大小上。数据显示，居民投资不动产、股票、住宅、债券等理财工具都未超过20%。

对此，专家表示，“通过退休储蓄、理财产品、商业养老保险等多种方式为退休生活提供资金保障。但鉴于突发事件可能带来的重大影响，建议居民在退休准备中充分考虑可能的应急支出，如保险的购买等，合理的资产配置方可分散风险”。