小城镇家庭的理财计划：理财+保险

小城镇家庭财务状况

王先生没有工作，但是近几年通过投资也获得了一些收入，王先生的风险承受能力属于稳健型，能够承受20%—30%的亏损。王太太是一名教师，虽不是正式职工，但是也有五险一金，工资在当地总等偏上。王先生和太太育有一个5岁大的孩子，据王先生介绍，孩子目前的开支很少，小学九年义务教育花不了多少钱，平时孩子的花费一般都衣食住行上。此外，王先生给孩子购买了一份少儿保险，年缴费6000元，缴费10年。除了儿子外，王先生还需要照顾70多岁的妈妈，王妈妈身体不太好，目前有社保，偶尔需要去医院看病。

资产收入方面，王先生共有三套房子，总价值大约为150万。以下是王先生一家的财富情况。

王先生一家的收支情况

王太太工资收入4000元/月生活开支1000元/月

其他收入500元/月育儿费用300元/月

休闲娱乐费用300元/月

养车费用400元/月

其他300元/月

合计4500元/月2200元/月

王先生一家年度收支状况(单位：元)

收入支出

收入详情收入资金支出详情支出资金

本人年终奖0旅游5000

配偶年终奖0购置大宗商品2000

利息收入0人情往来12000

其他收入30000充电培训等2000

合计3000021000

结余9000

个人资产负债状况(单位：万元)

个人资产个人负债

资产详情资产数目负债详情负债数目

活期及现金(放余额宝里面)1房屋贷款0

银行理财产品(银行定存等)30消费贷款0

基金(市值)50信用卡贷款0

债券55私人借款等0

房产(市值)150其他贷款0

汽车(市值)3

合计2890

个人资产净值289

王先生家庭理财目标

实现财务自由，维持中等偏上的生活水平。

小城镇家庭理财建议

从上述王先生一家的资产、收支情况来看，王先生一家有一定的风险承担能力，可以考虑适当激进的投资。同时，王先生一家人的保障不到位，应该补充相关的保险。以下是理财专家给予王先生一家的理财建议。

1.适当投资激进理财产品

王先生一家暂无负债，而小城镇的生活压力又比较小。因此建议王先生可以适当投资一些较为激进的理财产品，增加收入。建议可以投资骨片，将每月2200元的节余和年度9000元的节余投入股市，每年的收益率约为24%，那么5年后可收获30多万。

2.增加家庭成员的保险保障

王先生本身没有社会保障，如果生病将自理全部医疗费用，建议王先生可以为自己购买一份重大疾病医疗保险。保额可设置为30万，每年缴费9000多元，这对于王先生家庭来说压力并不大。

王太太虽有五险一金，但是依旧建议为自己购买一份消费型重疾险，以防止疾病风险。

3.置换房产，改善生活

目前王先生有3套房产，伴随着儿子的长大，可以考虑置换一套房子，换成离自己家更近的小区住宅，给王妈妈居住。房子的总价可以比置换前的价值略高，旧房与新房之间的差价可以用范太太的公积金来贷款，这样王太太的公积金就可以有效地利用起来，使家庭的生活质量进一步改善，这样也方便范先生照顾妈妈。目前5年以上公积金贷款利率仅3.75%，范太太每月收入4000元，按照12%的缴存比例，每月的公积金公司和个人共缴纳960元，如果范太太公积金贷款30年，计算出可贷20万元，这个金额对于范先生家庭而言是有比较大的帮助的。

另一套房子则可以考虑出租，让其形成一笔固定的收入，用来支付夫妻二人每月的保险费用支出。