新国十条明确出台巨灾保险 地震巨灾保险条例提速有望年底出台

据悉，草案在行业内已经多次征求意见，目前正在进一步完善中。

十八届三中全会，中央明确提出了要进一步完善保险的经济补偿机制，建立巨灾保险制度，并要求保监会和财政部牵头，联合相关部委确立巨灾保险制度“三步走”计划。

戴树人解释称，“第一步，在2014年底完成对巨灾保险的课题研究，确立巨灾保险制度的总体方向和框架体系;第二步，在2017年底完成相关立法工作，推动地震巨灾保险条例的出台;第三步，在2017年之后，到2020年左右，全面逐步实施地震保险制度，同时把其纳入国家的综合减灾防灾体系当中去。由于‘国十条’中进一步明确表示，出台巨灾保险法规，因此第二步的时间从2017年底提前到了2015年，预计地震巨灾保险条例会在今年年底出台。”

对于为什么选择地震作为巨灾风险分散机制的突破口?戴树人表示，“中国是地震风险灾害非常严重的国家，地震发生频率高，分布范围广，造成了严重的人员损失和经济损失。同时，根据国际和国内实际，直接出台大而全的巨灾风险防范机制并不现实，所以初步考虑选择地震作为突破口。”

综合其他国家和地区的巨灾保险制度，戴树人认为我国需要考虑以下七个特点：首先从运营模式来看，不同国家和地区的巨灾保险制度差别较大，更多的则是政府支持下的商业运行模式;第二从产品来说，巨灾保险产品有保险金额的上限，还有一定的免赔额，这些都是减少道德风险，鼓励投保人做好相应的防灾减灾事前准备工作;第三从风险分级来看，风险分级基本上分成五层，五层的前三层分别是投保人、保险公司和再保险公司，第四层一般为巨灾基金，最后一层当然就是政府;第四是强制问题。强制的方式争议较大，并不受欢迎;第五是政府的资金投入问题。在巨灾保险制度启动阶段，政府的资金投入一个是日常管理，另一个是需要自留一部分风险，如果在建立初期遇到较大的自然灾害会出现非常大的缺口，而这个缺口由政府来做一个隐性承诺和担保，是比较合理的一个解决方式。”

“第六点是政府的实际风险承担问题。在巨灾风险分散体系当中，政府需要扮演什么样的角色?一些国家政府往往扮演着最后承保人的角色。另外，日本等一些国家和地区，采取了风险分级回调的机制，所谓风险分级回调机制就是事先对整个系统设定一个风险上线，当击穿这个风险上限的时候，需要按照一定比例减少赔偿，这就涉及一个非常大范围的教育工作和解释工作。”

“最后就是政府在其他方面投入，比如投保人的教育，比如在资金管理或者税收方面给予一定的优惠政策等。”

总之，“政府参与是重要基础，商业化运作和风险分级承担是有效手段和模式”，戴树人称。