关于保险理赔你必需知道的理赔算法 各类型保险理赔怎么算

许多保险购买建议中都会提到一个“尽量避免同类型险种重复投保”，因为重复投保即使保额再高，理赔时也只能按照一定比例赔付。消费者疑惑，这人身险类别的产品多有保障重合部分，那理赔时到底怎么算?

单一赔付or叠加赔付?

1、成人人身险类保险产品，保额可叠加赔付

赔付规则还需看险种而定，针对人身意外伤害险、定期寿险、重疾险等人身险类的产品，在出险理赔时都不受份数的限制。只要在保险责任内，各家公司就会按照合同约定进行赔付。

2、财产险类产品按保险标的价值理赔

财产类保险(如家财险、车险等)保额不得超过保险标的本身价值，在保额内进行理赔。如为一套价值100万的房屋投保，在A、B公司分别投保100万，其在保险责任内出险全毁，要么由A或B公司单独赔付100万，要么A、B公司分摊100万的理赔金。但多数情况下，后一份投保的产品时无效的。

3、医疗费用报销类保险不可叠加赔付

这类保险多包含在意外伤害险与健康险中，用以报销出险时的治疗费用。然而报销额度一般为扣除掉社保的剩余部分。有多份相同产品的话，可在报销费用中按比例分摊理赔，在保额内并超出实际治疗费用的部分不予理赔。

4、少儿险身故保额限额20/50万

自明年1月1日起实行的新的少儿身故给付金额限制如下：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

但万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故在不此限制内。

注意事项

1、理赔金额与保额不符

保险销售时与客户说的保额多为产品最高保额，如意外综合保障险中不同的出险情况，保额有所不同，有些意外险产品在条款中规定了伤残等级的赔付比例，伤残等级不同赔付比例亦不同，理赔时在规定保额内理赔，故而理赔金额与产品保额有所差异。

2、重疾险赔付后合同终止

一般来说，健康险、重疾险在理赔后合同会终止(附加重疾险合同终止后很可能连同主险一起终止)。但有部分产品将保额分为轻症与重疾两部分，轻症赔付后则再无轻症部分的保障，但重疾保障部分仍在，合同继续有效，消费者在购买时应注意查看条款约定。

3、寿险多为身故赔付

定期寿险遵循生命无价的原则，在身故理赔时不受保单数量限制，按照合同规定进行理赔。需要注意的是，投保了含伤残保障的寿险时，如被保人在身故前已伤残，那么其获得的身故理赔金则为扣除掉伤残理赔后的剩余金额。