家庭理财师：教育金与养老金如何储备?

冯先生，年龄：38岁，家庭构成为四口之家，子女两名，女儿7岁，儿子3岁。夫妻职业及家庭年收入25万元。月固定生活开支约5000元，无贷款。目前的投资现状是：2套房产，1套自住，1套出租，每月房租收入约2000元，无房贷按揭。2008年开始投资证券市场，现有近10万元股票型基金。

面临问题：

女儿目前已经开始上小学，儿子将在三年内进入小学学习，夫妻俩从教育质量考虑希望能够购买一套学区房，预算为300万元左右。

案例分析

冯先生家庭目前面临最大的问题是子女教育基金的储备以及夫妻二人今后的养老退休金的储备，还有父母的养老生活和未来医疗等开支。考虑冯先生家庭收入的稳定性和成长性，可适当增加家庭负债用于家庭教育、养老及老人医疗等规划，所以建议：

一、为父母购买农村综合医疗保险，这块的投资非常低，预计一年不到200元人民币，并可获得较好的医疗费用保障；

二、保持至少5万元左右的现金应对家庭紧急开支，这笔资金可选择三个月定期自动转存或者购买国债等，如果这块考虑超过10万元可选择民生银行“钱生钱C”,兼具流动性和收益性，最高活期利率可达3.3%；

三、将家庭月收入部分用于投资基金定投，前三年可规划5000元/月，三年后因家庭少了租金收入可调整至2000元/月，并且投资组合上前三年建议采用相对比较积极的策略。

四、子女教育这一块可选择采用教育医疗险的方式为子女规划教育金：女儿可选择三年期缴费3万/年，儿子可选择五年期缴费2万/年;该理财方式可补充子女重大医疗费用，同时实现了未来大学期间的教育规划。