意外伤害保险不可少：可叠加赔付但有投保上限

意外险也需量身定制

作为保障人身和财产安全的金融产品，保险是如何应对意外发生的?针对人群年龄、职业的不同，又应该如何选择意外险?

人身意外险

投保人群：高危工作人员、老人儿童

意外险的保险责任涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴等，而且保险责任当然是越全面越好。

根据工作性质的不同，对人身意外险的需求也不相同，消费者在添置意外险时，要根据各自工作以及自身需求这块进行购买。比如，像建筑工人等高危行业就应该必备意外伤害险，行动能力较弱的少年儿童及老年人也需要购买意外险，这类人群适合购买个人综合意外保险。其中老年人最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品。

交通意外险

投保人群：常出差的商务人士、私家车主

对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险。针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等险种。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同。

而每天乘坐交通工具上下班的上班族也可以购买意外险防范风险。这类人群可以购买专门针对都市白领的个人综合意外险，但这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额会有一定限制。

旅游意外险

投保人群：外出旅游观光人士、户外运动爱好者

旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在外出或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残。旅游意外险适合所有外出旅行的人，它具有价格低、投保灵活的优点。目前中国个人可投保的旅游意外险主要有旅游意外保险、个人旅游意外保险和旅游救援保险几种。

还有热爱户外运动的人也需要购买意外险。对于这类人群，应该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。

家财险

投保人群：老旧小区业主、居住者

老旧小区难免会有一些风险隐患，除了自身的安全，也要考虑家宅安全，可以考虑投保家财险。对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分不赔偿。在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保、重复投保，最好的投保方法就是原值投保。

据悉，被保险人所有、使用或保管的，坐落于保险单列明地址房屋内的财产，均可约定范围投保家庭财产保险。在居民或家庭遭受财产损失时，能够获得保险公司提供的经济补偿，房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产等都在其承包范围之内。

意外险如何投保?

按照投保类型，意外险一般可分为：个人意外险及团体意外险。根据投保时间可分为：一年期意外险、极短期意外险。针对意外方面的险种很多，各家公司略有不同。市民可到保险公司、保险超市等直接咨询购买，也可在网上选购。

保险专家建议，在选择投保金额时，各人可以根据自己的经济情况和家庭承受能力进行意外险的选择，可以与其他的保险产品叠加，一般来说，家庭选择保险可以按年薪的5-10倍来购买，比如你年薪10万，就可以按50-100万的保险额度来购买，每年花费几十或几百元就可以给家庭系上一条“安全带”。

意外险怎么索赔?

据介绍，索赔时一般需要如下资料：一是事故类证明，包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。当被保险人因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付需要提供这类证明。二是医疗类证明，包括诊断证明、门诊病历及处方、病理医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。三是受益人身份证明及与被保险人关系证明。

而索赔的流程是要准备上述资料向保险公司提交申请，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保险期间发生变化，应及时通知保险公司。

投保须知

可叠加赔付但有投保上限

“目前，意外险是能够叠加给付的。”我市一家保险公司的相关负责人表示，简单来说，对于意外险，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。如果投保人分别向两家保险公司投保了意外险各50万，投保人不幸发生了意外，只要符合理赔条件，相对应的证明材料齐全，投保人就可以获得两家保险公司100万的赔付。

不过上述人士也指出，虽然可以叠加给付，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。出于防范道德风险的考虑，保险公司会规定一个最高额度或者购买份数，一旦超过这个范围，保险公司就会拒绝投保。

人身意外险工伤保险

人身意外伤害保险是指保险人对被保险人在保险期间因意外事故所造成的残疾、身故，按照合同约定给付保险金的人身保险。工伤保险则指劳动者因工作原因遭受意外伤害或患职业病而造成伤亡、暂时或永久丧失劳动能力时，劳动者及其遗属能够从国家、社会得到必要的物质补偿的一种社会保险制度。

对劳动者来说，工伤保险是一种基本的、强制的保险。意外伤害保险是一种临时的、自愿的保险。二者可以相互补充，但不能相互取代。虽然两种保险的作用相似，但商业保险并不能代替国家强制性参保的社会保险。人身意外伤害险属于商业保险，对象主要是针对伤者的医药费等，而工伤保险属于社会保险，对象是工伤者包括医药费在内的相关权利保障和待遇。

猝死意外险一般不赔

寿险作为事关生存和死亡风险的保单，被保险人一般出现死亡情况，都能够从保单合同中获得理赔，无论是正常死亡还是意外死亡。目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险，其中自然也包含过劳死。

此外，有些重大疾病保险也有保猝死风险的，不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说，如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔;而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。值得注意的是，上述寿险产品的保费一般都比较贵。

但在意外险这个产品范畴，“猝死”则是一个会引发广大争议的死亡原因。按照保险行业的普遍做法，如果有法医证明为“猝死”，意外伤害保险一般是不会赔的。因为意外伤害主要是指外来的伤害，如飞机、公交、火车等交通意外，如被人暴打身亡，还有驾驶人驾车导致其他乘车人意外伤害，这些都可以向保险公司索赔意外伤害保险。

而猝死在医学范畴一般都会归为由疾病引起，猝死的死亡原因被认为是最主要的器官发生了严重的疾病，疾病慢性而潜伏地进行，毫无征兆地发作，因此一般购买的意外险是不会进行赔付的。而且，意外险的合同条款中，除了上述一般寿险的免责项外，还会增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠(含宫外孕)分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物过敏或精神行为障碍(按ICD-10确定)导致的伤害、高风险运动(如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机或滑翔伞等)导致的伤害等。

不过，在一些具体的案例中，还是要视实际情况而定。