意外险如何投保？意外险“量身定制”更有针对性

意外险也需量身定制

作为保障人身和财产安全的金融产品，保险是如何应对意外发生的?针对人群年龄、职业的不同，又应该如何选择意外险?

人身意外险

投保人群：高危工作人员、老人儿童

意外险的保险责任涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴等，而且保险责任当然是越全面越好。

根据工作性质的不同，对人身意外险的需求也不相同，消费者在添置意外险时，要根据各自工作以及自身需求这块进行购买。比如，像建筑工人等高危行业就应该必备意外伤害险，行动能力较弱的少年儿童及老年人也需要购买意外险，这类人群适合购买个人综合意外保险。其中老年人最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品。

交通意外险

投保人群：常出差的商务人士、私家车主

对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险。针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等险种。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同。

而每天乘坐交通工具上下班的上班族也可以购买意外险防范风险。这类人群可以购买专门针对都市白领的个人综合意外险，但这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额会有一定限制。

旅游意外险

投保人群：外出旅游观光人士、户外运动爱好者

旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在外出或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残。旅游意外险适合所有外出旅行的人，它具有价格低、投保灵活的优点。目前中国个人可投保的旅游意外险主要有旅游意外保险、个人旅游意外保险和旅游救援保险几种。

还有热爱户外运动的人也需要购买意外险。对于这类人群，应该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。

家财险

投保人群：老旧小区业主、居住者

老旧小区难免会有一些风险隐患，除了自身的安全，也要考虑家宅安全，可以考虑投保家财险。对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分不赔偿。在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保、重复投保，最好的投保方法就是原值投保。

据悉，被保险人所有、使用或保管的，坐落于保险单列明地址房屋内的财产，均可约定范围投保家庭财产保险。在居民或家庭遭受财产损失时，能够获得保险公司提供的经济补偿，房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产等都在其承包范围之内。

意外险如何投保?

保险专家建议，在选择投保金额时，各人可以根据自己的经济情况和家庭承受能力进行意外险的选择，可以与其他的保险产品叠加，一般来说，家庭选择保险可以按年薪的5-10倍来购买，比如你年薪10万，就可以按50-100万的保险额度来购买，每年花费几十或几百元就可以给家庭系上一条“安全带”。

投保须知

可叠加赔付但有投保上限

“目前，意外险是能够叠加给付的。”我市一家保险公司的相关负责人表示，简单来说，对于意外险，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。如果投保人分别向两家保险公司投保了意外险各50万，投保人不幸发生了意外，只要符合理赔条件，相对应的证明材料齐全，投保人就可以获得两家保险公司100万的赔付。

不过上述人士也指出，虽然可以叠加给付，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。出于防范道德风险的考虑，保险公司会规定一个最高额度或者购买份数，一旦超过这个范围，保险公司就会拒绝投保。