养老金方案尘埃落定 购买养老保险要注意什么

记者采访获悉，国内几家大型险企均已开始筹备各自的养老金管理公司。

不完全统计显示，全国社保基金理事会有18家外部投资管理人，人社部认定的企业年金管理机构有31个，不过，有些是具有双重身份的机构，如，博时基金既是社保基金的外部投资管理人，也拥有企业年金投资管理资质。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文预测，在基本养老保险基金受托基金超过万亿时，还需要增加近20家外部投资管理人。

剑指补充养老市场

养老金业务既涉及公司金融，又涉及个人金融;既是为企业服务，又关乎员工的切身利益。此外还涉及保险、基金、证券、信托等多种业务，是一个难得的综合化经营创新平台，这也难怪，赚钱赚到手软的银行系也会将养老金业务视为战略方向。

据郑秉文推算，截至2014年年底，基本养老保险基金累计结余约3.5万亿元，扣除预留支付资金外，预计全国可以纳入投资运营范围的资金总计约2万亿元，按照30%入市资金上限计算，将有最高6000亿元的养老金入市。目前我国在政策上允许进入资本市场的养老基金有“全国社会保障基金”和“企业年金基金”，二者合计可以入市的规模最大理论值是8200亿元(6000亿元全国社保+2200亿元企业年金).

“在此之前，银行参与养老业务的积极性并不高，毕竟，相对于银行业巨大的体量和利润规模而言，养老金市场还很小;但如今，银行的日子也不好过，同时也看到了养老金延伸到的市场。”孙博表示，从国内来看，银行参与养老金业务主要包括参与企业年金业务，由于受制于资格限制，大部分银行还未获得年金管理资格，获得年金管理资格的银行，其业务主要以托管和账管为主，托管业务获得了市场100%的份额，但尚处于年金市场外围。

不过，即将落地的职业年金和基本养老金业务，将极大地扩展银行养老金业务空间。

“以前，机关事业单位人员的社会保险由国家兜底，养老、医疗都是公费，这部分人群的商业保险市场基本是打不进去的;养老金并轨后，这个群体的职业年金以及商业保险等补充养老市场出现了很大的空间，同时，我们可以通过机关事业单位的大数据，衍生出更大的商业保险市场。”上述中国人保内部人士强调，凭借资产负债管理方面的专业能力，保险资产管理公司在基本养老金投资管理市场将具有显著优势。

据记者了解，养老金入市一旦做好充分的准备，不光对相关的金融机构产生较大的利好，同时也有利于改变整个养老金的结构。

“众所周知，我国储蓄率远远高于其他国家，而存钱的目的也就是为了养老、买房以及看病;那么，如果养老金等社会保障大力发展，储蓄的部分则不需要考虑社会保障的因素。”孙博表示，美国居民大部分的资金都是以养老金的形式投到股市。

作为商业健康保险最发达的国家，数据显示，2013年底，美国养老金资产达到24万亿美元，这还不包括第一支柱的联邦政府养老金，而美国当年的GDP不过只有17万亿美元。

“就养老金而言，美国是一个直接融资市场，我们是通过银行等金融机构走的间接融资的道路，未来一定也会走直接融资这条路;同时，养老金的制度结构也将更加完善。”孙博称。

沃保网保险专家认为，消费者购买商业养老保险时需遵循以下基本原则：

商业养老保险作为多层次的社会养老保障体系中不可或缺的一部分，具备自主规划性强、给付可预期、灵活性强等特点。

首先，提早购买有必要。年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果被保险人上了一定的年纪才想起投保，不仅保费会增加，而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样年均保费自然会增加，保费负担就会加重。

保险专家表示，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此最好的选择是在可以工作的这35年中购买足够的商业养老保险。

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