告别“裸飞” 专家带你了解一张机票背后的那些航空保障

投保先知

常见的三类旅客保障

旅客责任险 飞机自带险种，每名旅客最多赔40万

现在人们大都知道，购买机动车辆后，车主一般都会被强制要求投保交强险。事实上，飞机也是如此，只要飞机投入运营，它就必须拥有“飞机险”。其中与乘客最为接近的则是“旅客责任险”(下称“旅责险”)。购买一张机票后，即便没有其他任何商业航空保险，旅客在乘机中出现人身伤亡和财产损失，这份强制保险能起到一定作用。

旅责险的保障主要包含“由于旅客乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡和所携带或已经登记的行李、物件的损失”。但旅责险发挥作用的前提是，事故认定必须涉及到航空公司责任，如飞行员操作不当、机场指令错误等，天气等不可抗拒因素则不在内。

出事后，一般由保险公司赔给航空公司，再由航空公司赔给乘客。既然是一份类似于公众责任险的保障，旅责险落实到个人头上的保额并不高。航空公司对每名旅客人身损失最多赔40万元，对随身物品的赔偿责任限额为3000元，托运的行李则是100元/公斤。

航空意外险 保障针对性强，可弥补旅责险的不足

还是拿车险作比较，如果说旅责险类似于交强险，那么航空意外险(下称“航意险”)就是商业车险。航意险是保险公司专门为航空旅客设计的一种航空保险，有较为明显的补充作用。

先说保障期间，旅责险的规定是，“从乘客验票后开始，到离开机场之前提取了乘客的行李时为止”;而航意险的则是，“从被保险乘客踏入班机舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止”，保障期的针对性更强。再谈赔偿的前提，航意险发生理赔的条件通常是，“飞机出现故障、天气原因等引发的人身伤害”，这些并不属于旅责险保障范畴。

记者了解到，目前市面上的航意保障分为三大类。一类是乘客在购买机票时，商家搭售的20元或30元的“一次性”航意险，乘客见到较多的也是这类。另一类是各大保险公司推售的专门航意险，淘宝等平台都有卖，保障额度按需选择。还有一类是包含航意保障的综合性意外险，如交通工具意外险，机上与机下时间的人身意外都能保障。

航空延误险 销售渠道较多，单次赔几十到几百元

国内航班延迟起飞，已是再平常不过的事情，航空延误险(下称“航延险”)也就广为人知。记者比较了来自保险公司、航空公司、在线旅游企业、支付宝[微博]等多个渠道的航延险产品，发现该类产品的单次理赔金额一般在10元至400元之间，部分航延险可以多次购买。

记者查阅这几款航延险发现，一份航延险的费用大多为20元，有一款为19.9元。而在起赔标准方面，少数航延险规定延误半小时就可赔偿，但赔偿金额都不超过30元。而以延误2小时到4小时为起赔标准的航延险，赔付金额一般为200元到400元。

投保攻略

搭售型航意险有“猫腻”

可能被投保，在线平台会默认勾选

购买机票的途径很多，而在携程、去哪儿等平台上购买则相对快捷。细心的乘客可能注意到，如果在这些平台上购票，前述航空保险(旅责险除外)就会出现在订单界面上。更重要的是，这些被搭售的航空保险都会被默认勾选。平台还在界面上规定，购买勾选的保险才能享受到优惠票价。但如果乘客不需要这些保险，也是可以自行取消勾选。

保障期有限，一般仅限于当次航班

事实上，在线旅游平台上所推售的保险有一个很明显的特征，它们的保障期仅限于当次飞行，条款中的规定是“本次航班或等效航班”。这就与保险公司官网或者淘宝平台上所销售的航空保险(保障期一般以天数来算)有所差别。

如果只是国庆节等少数时间搭乘飞机出行，乘客可以通过携程等类似渠道投保航意险，最高保额为300万元。而对于常年打“飞的”的人而言，最好还是从其他渠道投保一年期航意险，这样可以省去单次购买的成本，也节约了反复购买的麻烦。

拿某大型保险公司的一款一年期航意险产品来说，花128元就可以享受为期一年、最高800万元的保障。不过，这种一年期的航空保险的生效期一般是次日0点，乘客至少需要提前1天购买。

看清可赔项，保障倾向于身故残疾

记者查阅各个渠道的航意险发现，所有的产品都倾向于身故保障。以其中一款价值30元的“一次性”航意险为例，其保险责任为，“公共交通航空意外身故保额260万元;公共交通航空意外伤残I类保额260万元;意外伤害医疗保障保额1万元。”

从保障构成来看，首先是航意险主险责任，即意外身故和残疾，这部分可以购买多份、叠加理赔;其次是意外伤害附加保障部分，这儿涉及到医疗费用和住院津贴，保险公司会根据住院天数向乘客支付住院津贴，累计给付天数不超过180天。

值得补充的是，国内的航意险一般会将武装叛变、恐怖袭击等列为免责条款。除此之外，乘客在舱内的故意行为(如挑衅、打斗)所引发的伤亡，也不在航意险的理赔范围内。另外，乘客在飞机上被袭击或者谋杀，保险公司也不会支付保险金。