人多钱少 大家庭怎么理财？

 理财案例

孟先生今年32岁，浙江人，家住杭州余杭区，6年前已成家生子。目前在上海某外企工作，月薪1.2万元，各种福利待遇都不错。工作家庭都顺心，孟先生可谓是春风得意，然而，这得意并没持续几年就被另一个重磅消息给压下去了，那就是孟先生的妻子又怀孕了，而且怀的是对双胞胎。

孟先生是家中的独生子，想生二胎是完全符合国家当下的政策的，按照原本的计划，孟先生夫妇也是打算今年要二胎的，只是没想到怀二胎是照计划走了，可双胞胎却是大大地出乎了他们的意料。这个消息让孟先生一家既是惊喜又是忧愁，喜的是家里又要添新成员了，忧的是家里孩子一多，生活开支和教育资金储备的经济压力立刻就沉重起来了，而且妻子很可能会因为要照顾孩子而辞职，这也意味着家里的收入来源要减少。

理财目标

1、投资获益;

2、储备教育资金;

3、保障正常的生活;

4、7年内换大房。

财务分析

根据孟先生对其家庭财务状况的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、资产现状、收支情况和保障情况等四个方面对其财务状况进行了整理和分析：

表1-1 孟先生家的财务状况分析表格

理财建议

根据上述表格的财务分析，嘉丰瑞德理财师为孟先生提出了如下几条理财建议：

1、生育金和教育金进行专项储备

孟先生的妻子正怀孕待产，所以当前最为紧要的是准备好一笔3-5万元的生育金。其次，因为孩子较多，嘉丰瑞德理财师建议，孟先生应从每月的开支结余中拿出部分钱作为三个孩子的教育资金进行专项储备。而储备方式则可选择基金定投或者银行的零存整取等。

同时，因为孟先生家的情况比较特殊，建议他去计生部门进行咨询，问清楚对于二胎是双胞胎或者多胞胎的情况有没有什么政策对家庭进行帮助的。

2、稳健投资增加收益

从上述表格的情况可知，孟先生家负债较多，且可用资金较少，风险承受能力较低，因此，建议孟先生选择稳健的投资方式来获益，比如说，配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，起投金额较低，年化收益较高，不仅能有效使财富保值，还能获得较高收益来贴补生活和帮助还贷。

另外，孟先生家赚钱的人少，花钱的人多，建议孟先生的妻子生产之后继续回归工作，将小孩托付给父母看护，因为第一个小孩年纪较大，比较好照顾，相信两位老人也能忙得过来。如此，才能保障家庭的收入不减少，从而减轻家庭经济压力。

3、以旧房换新房

随着孩子的长大，可能需要独立的空间。显然孟先生也想到了这个问题，因此设置了7年内换大房的理财目标。但是，对于这个理财目标，从孟先生家目前的经济情况来看，还是有一定难度。按照孟先生所说，现在所住房的房贷余额能在6年内还清。因此，建议孟先生采取以旧房换新房的方式购房，在适当的降低购房标准后，相信能减轻很大的经济负担，实现买房目标。

除此之外，孟先生家虽然四个大人都有社保等基础保障，但考虑到社保作用甚微，理财师建议孟先生为父母、孩子购买些合适的商业保险作为补充保障，来降低家庭的资金风险。