商业健康险怎么买更靠谱 老中青三代保险需求配置各不同

面对市场上2300 多种让人眼花缭乱的健康险产品，购买到一款合适的健康险，对于个人和家庭的意义都是十分巨大的。

那么，如何投保健康险才能更省心呢?人生三阶段：需要健康险“组合拳”其实，在人生的不同阶段，不同的人、不同的家庭面临的风险是不一样的，各自的财务状况也是不一样的，所以选择健康险时应有不同的侧重点。

健康保险要根据自身的实际情况和需求来购买。在购买健康险产品之前，需要注意三点：一是不论年龄大小，要了解自己已经拥有的健康保障状况，分析自己健康风险的缺口;二是分析自己的财务状况，根据财务能力选择适当的健康险保额;三是要注意健康险的实用性，不要盲目追高保额。

健康险产品有多种形态，如消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等，可以满足不同年龄、层次客户的需求。

年轻人：意外险+ 定额给付型医疗险+ 重疾险

当前，来自各方的压力，使得不少年轻人都处于亚健康状态。同时，受环境恶化、食品安全、饮食结构、不合理作息时间等的影响，不少疾病已不再局限于中老年，而是有进一步年轻化的趋势，如高血脂、高血压、

高血糖、心脑血管疾病等。因此，愈来愈多的年轻人开始对自己的健康重视起来。

保险专家建议，在购买保险时，年轻人应根据自身实际情况合理选择，把意外险这样的健康保障型险种放在首位。这种保险保费较低，保障相对较高，对刚刚进入社会的年轻人来说是经济实惠的选择。

目前，普通的意外险一年的保费在200 元左右，就能获得10 万元左右的意外险保障。

除此之外，对于年轻人而言，还可考虑投保住院医疗险，这对没有参加社保、无工作的年轻人尤其必要，具体建议选择有保证续保功能的产品，从而在续保时处于主动地位。

在意外险和住院医疗险的基础上，年轻人投保重疾险也是必不可少的。只要确诊为重大疾病，即可获得现金赔付，起到以小搏大的保障作用。当然，该险种越早买越好，因为其保费会随年龄增加而提高，如某保险公司一款20 年交费期的重疾险，25 岁购买20万元的保障，年缴保费为3850 元，如果35 岁买同样的保障，就要每年花费4600 元。

中年人：重疾险+ 住院险+ 津贴型保险

中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险种就显得尤为重要。同时，中年人是重疾高发人群，而治疗重疾的费用往往高达几万元甚至是几十万元，目前我国的社保尚未覆盖至重疾。

专家建议，中年人投保健康险应首选重疾险产品，保额不少于10 万元，同时再配合住院险和津贴型保险等健康险产品。

需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。

此外，中年人购买健康险，还应注意“保证续保”条款。由于年纪大的人再次患病的几率较高，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就会失去对被保险人进行核保的权利。

老年人：意外伤害险+ 住院补贴型保险

老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款医疗险投保是必不可少的。不过，由于高保费、核保麻烦等问题，保险公司一般都会把投保年龄限制在60 或者65 周岁以下，而且也只有少量针对老人的保险险种。

保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。

意外伤害保险保费低、保障高，而且65 岁之前购买保费不需多缴，保障一样不少，同时还可以考虑购买相对划算的住院补贴型保险。不过，这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险或养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。