70后家庭理财计划：定期限理财产品+货币基金

来自河南杞县裴村店乡的蔡某，今年41岁，是河北石家庄市一家建材公司的司机，月工资4000元。其妻林某40岁，在家务农，月收入1500元左右。蔡某夫妻有个15岁的女儿和一个10岁的儿子，目前跟着林某在河南老家上学，他们还要赡养林某的父亲。去年，蔡万成在老家的集镇上买了两间门面房总价10万元，向银行贷了3万元。

蔡某夫妻有固定存款10万元，他们将家里大部分钱存放在了银行的定期和活期账户里。家里的3亩地每月能得到国家粮食补贴30元，门面房每月房租1600元。家庭每月开销：伙食费1200元，电话费100元，水电气费200元，养育孩子费900元，房贷1000元，其他500元。他们想在老家盖一座两层的楼房，希望能尽快攒下建房款15万元，并还清3万元的银行贷款。

蔡某家年收入共85560元，年支出达46800元，年总结余约38760元。家庭固定存款10万元可以累积生息，蔡某的工作单位提供住宿，一年下来省去的房租对于这个家庭财富的积累有不少帮助。他曾买过一份人身意外险，现已过期。目前，除了储蓄存款外，他们家并没购买任何理财产品，子女教育、父母赡养等是蔡某家庭理财规划中不可忽视的重要问题。

理财不是目的，而是一种让资金通过合理运用，达到保值升值的方式，对于像蔡某夫妻这样收入相对较少，生活压力较大的务工家庭，如何让家庭资产实现收益最大化更显得尤为重要。

理财经理杨经理为蔡家量身定做了一份家庭理财计划。

家庭理财方案

第一步：购买无固定期限理财产品和货币基金。根据理财的特点以及固定月支出的需求，杨经理建议以月度对蔡家收支状况进行分析。家庭月收入7130元，月固定支出3900元，每月可以结余3230元。这笔资金可以通过购买银行无固定期限理财产品和货币基金来实现增值。无固定期限理财产品年化收益率远远高于活期存款利率，大部分以千的整数倍购买和赎回，且随取随用，基本能够完全替代活期，在获取理财收益的同时保证资金的流动性，以备不时之需。一年下来可以有600元左右的收益，虽不多，却也优于活期存款。

第二步：购买固定期限理财产品。蔡家10万元的固定存款，足够达到绝大多数银行理财产品的起点金额，而有了每月结余的相对流动资金，这笔存款也可以较为放心的转化成固定期限的银行理财产品。这笔资金若非立即用于建房，可以选购半年至一年的理财产品，这一期限的理财产品年化收益通常在5.4%-6%左右，且风险极低，对比3.25%的一年期定期存款利率，以10万元本金为例，每年可以多收益2500元。

理财目标的实现

通过以上配置的理财，一年的结余资金本息约为38760元，10万元理财的本息约为105700元，总共约为144460元。第二年的本金增至14.5万元，还以同利率水平为例，结余资金本息依旧38760元，理财本息约为126800元，总共约近16.6万元。依此类推，在收入与支出相对平衡且无其它大额支出的基础上，蔡万成家在第三年中旬时，就可以攒够15万元建房款和还清3万元银行贷款。

此外，对于两个子女的教育问题，蔡某夫妻在攒够建房款和还清银行贷款后，可以适当为孩子选购长期的年缴类保险产品，持续少量投入，为今后孩子接受高等教育储备资金。