养老课堂：商业养老保险+基金定投

养老关键的问题是，我们需要通过哪种方式来凑足自己的养老金。沃保专家给出了几个建议。

一、社保

不可否认社保是市民最基本的养老生活保障，可以提供稳定可靠的生活来源。但是社保只能满足基本的吃饭问题是大家都知道的共识，想要获得更好的生活品质，就需要从其他方面入手。

二、基金定投

理财师们简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金;按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。

目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。

而定投也是越早做越好，按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算，如果目标60岁时累计100万元基金，现在30岁，需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元;如果现在是40岁，同样目标60岁时累计100万元，每月需要投入1888.04元，20年累计投资45.3万元;如果现在是50岁，每月需要投5734.22元，10年累计投资68.8万元。

三、商业养老保险

此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从领取1763元，一直领取到88周岁，能部分弥补退休后的养老金缺口。

四、黄金投资

有人做过一个有趣的比较：在清朝晚期，1两(相当于现在的37.5克)金子相当于10两银子，1两银子相当于3000文钱，一斤(相当于1.2市斤)猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元(猪肉按10元/斤算)，和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见，几百年来，黄金确实可以起到保值的作用。

在养老资产中配置黄金，除了抗通胀外，黄金还有容易变现和保存的特点，也可以作为一种家庭资产，世代相传。