众安保险“维小宝”： 用法律武装生活的每一个漏洞

导读：生活中风险处处可见：走在路上被高空坠物砸伤、车在停车场被人刮伤、熊孩子捣搞破坏等等。国外影片里最常见的一句话就是：有事找我律师!中国老百姓却因为请律师贵而难，生活处于无保障的“维权难”困境中。开后门?托关系?发生纠纷，大部分国人还是会诉诸人情和权力来解决问题，其次是求诸媒体或者政府上访，法律武器往往是最后一个手段。

近日，由首家互联网保险公司众安保险联合“法大大”法律服务平台，借助双方所擅长的资源整合和风险管理能力，用互联网金融的解决方案推出国内首款互联网法律诉讼维权保险---维小宝，以最低至9元的保费，将法律与保险挂钩，替你请律师、帮你打官司，为老百姓的生活加一道屏障。维小宝的用户不光可以享有专业律师的贴身法律咨询服务，在权益受损时候还可以由保险公司支付费用聘请律师进行诉讼维权。

维小宝---一次互联网法律保险的实践

《法学的邀请》中提到：“法律，就像我们呼吸的空气一样，无处不在，它伴随着我们从生到死。正如我们对空气几乎一无所知，对法律我们也知之甚少。”其实现代社会中，合理分散规避法律风险是人的一项基本生活能力。

随着社会发展，国内民众的法律意识逐步觉醒和进步，但因为请律师的成本高、法律流程太繁琐，老百姓“维权难”的问题比比皆是。此次“维小宝”产品的推出，让法律服务不再“高冷”，替老百姓请律师维权。

“我们在产品前期的调研中发现，在欧洲法治健全的国家，法律责任保险是市场占有率非常高的一款产品，很多中产阶级家庭都会配置，以防范不可预测的法律风险。”维小宝产品经理顾慧娟介绍，考虑到受众对法律的陌生感，在设计产品的时候，特别强调了服务的概念，在用保险的形式把法律风险分散到很低的价格的同时，还通过免费赠送的法律咨询服务，拉近与受众的距离。

据了解，作为国内首款诉讼保险产品，“维小宝”的保费分为9元、58元、128元三档，对应3000元、6000元、10000元保额的律师费，除9元产品保障期间是99天外，其他两款保障期间一年。保险期间内，一旦当事人要打官司或者不幸成为被告，都适用于这款保险。此外，维小宝还免费提供1-3次，每次20分钟的律师电话咨询服务——这一服务的“市场价”是每小时几百元到上千元不等。

“仅赠送的法律服务价值就远超保费本身。”顾慧娟介绍，为了保证律师服务品质，维小宝提供的特色法律服务咨询是不允许律师以揽案为目的去引导客户，维小宝的咨询律师是以众安采购形式的律师服务，要求第三方法律服务平台进行业务管理，由众安进行监督考核。“服务是我们这个产品的核心，为了保证质量，我们还专门配置了一位有充分法律服务团队管理经验的运营人员，负责整个产品的运营管理。”

其次，不同于一般保险产品权益对投保人、被保险人的严格界定，维小宝适的服务对象包含投保者本人及其家庭成员(配偶和子女)，能够做到“一人投保，家庭受益”。

“中国人的家庭观念比较强，我们目前首期产品的目标人群也是中产阶级家庭，他们是目前社会的中坚力量，对自身风险认识比较清晰，家庭责任心重。”顾慧娟介绍，一人投保全家受益也是从用户体验的角度出发。

此外，最能够体现“维小宝”优势的地方在于，被保险人一旦陷入诉讼官司，在工作日9:00-18:00拨打众安保险400-999-9595客户咨询热线，根据提示音选择法律咨询即可，客服人员会为您接通律师咨询或请律师回拨，便可享受“维小宝”提供的法律咨询、安排律师、律师代理的“一条龙服务”。在整个律师服务结束后，所产生的律师诉讼费用将由众安保险提供相应额度的理赔。

两个法律人的法治情怀

“推出这款产品的初衷，是因为我们根据自身多年法律工作感悟，尽管中国已经确立了“依法治国”的方略，但实际上法律离寻常百姓家庭还是很遥远。”维小宝的发起人之一众安保险法律合规总监张勇博透露，作为曾经的律师行业从业者，他当时和法大大平台创始人合伙人黄翔律师构思该产品时候，初衷是看能否通过互联网手段为国内的法治进步做一点事，刚开始的想法很简单，就是想通过一款小而美的互联网金融产品，让互联网用户只花费低廉的费用，就能使自己的家庭得到专业维权律师服务。让更多人在需要维权的时候，首先想到是请律师解决，而不是靠人情、关系或者权力。“想到每多一个维小宝的用户，对中国走向成熟法治国家都是一点微不足道的促进，但是聚沙成塔。”

一个是国内首家互联网保险公司法务合规总监，一位是国内首家互联网律师平台创始合伙人，在今年年初一次互联网金融研讨会上沟通碰撞出一个疑问，为何在国外家庭几乎人手一份的维权保险，在国内保险市场居然是个空白领域?究其原因发现，还是由于各地律师服务数据对接的难点，而法大大正好是国内首家互联网律师平台，拥有50个城市的签约律所，覆盖全国1000多名律师，同时众安是国内首家互联网保险公司，系统上可以支持投保、核赔、服务全程在线，与法大大平台可以完全无缝对接。解决了这个技术上的难题后，双方决定借助互联网金融和法律服务的结合，推创一款全新的面向家庭用户的法律保险管产品。

“产品从今年3月份就开始构思了，首先要确定保险责任，哪些场景可以纳入保障范围，还要考虑客户体验，保险风险、数据分析、搭建法律服务体系，到保险保障及法律服务搭建定型差不多有2个月时间。”据维小宝产品经理、众安保险法务经理顾慧娟介绍，该产品的整体需要组合大量资源，建立一整套法律服务管理体系，以及业务开展流程。“把法律引进互联网是件非常困难的事情。需要在确保质量的情况下采购法律咨询专业服务，同时又要搭建线下遍及全国主要地区的律师服务网络。

法律和互联网金融的结合在国内尚属首次，如何发挥互联网优势，为客户提供高价值的服务，是在整个产品设计过程中困扰产品团队最大的问题。“所谓互联网法律保险产品，就是说我们要给客户的是高价值、品质有保证的专业法律风险保障服务，但是我们给出的价格又要有互联网的竞争优势”张勇博表示，律师服务是个很难定量化管理的领域，整个服务管理流程需要从头梳理，而律师维权法律产品国内没有先例，保险条款费率都需要重新拟定测算。

迭代“维小宝”----用法律武装生活的每一个漏洞

据了解，如此高性价比的保险产品得以产生，主要是因为“维小宝”结合了法律服务的专业性和互联网保险的便捷性。

法律服务由专业线上法律服务平台法大大提供，法大大与遍布全国50多个城市的1000多名优秀律师有合作，“维小宝”的签约律师，将在这些律师中经过考核、信息匹配来敲定，所以对于用户来说，他所接受的法律服务，是来自全国最专业的律师。

便捷性主要体现在购买和诉讼服务环节。这离不开强大的技术支撑。众安保险成立之初即选择将自身核心系统建立在阿里云端，成为第一家将核心系统建立在云端的金融机构。在“维小宝”提供的保险服务中，强大的IT系统和数据平台，可以做到需求信息和供给信息的快速匹配，为被保险人迅速安排适合的律师。

法大大联合创始人兼首席法务官梅臻律师认为，诉讼保险制度在西方已经运行上百年，已成为一种规范化、体系化的制度，在很大程度上保障当事人接近正义，解决了当事人因经济原因而出现的“维权难”问题。而众安保险诉讼保险产品与互联网的优势结合，使得普通老百姓通过法律渠道维权成为一种常态，对于我国法治化进程也是一大推动。

尽管维小宝的性价比很高，但诉讼毕竟不同于航空延误、退运险等，在普通人的认知里，依然会有“心理距离”，而有心想购买诉讼保险的人，可能正是预见到自己会陷入官司的人群，这个矛盾怎么“破”?

众安保险法律总监张勇博表示，随着国家依法治国国策的推进和国民法律意识的提高，越来越多的国民会接受司法维权保险，在出现纠纷的时候让保险公司为自己请律师维权。每多一个维小宝的客户，对国家的法治进程都有益处。“未来，维小宝将更多聚焦于家庭维权服务，增加合同纠纷、婚姻家庭等保险保障，保额也将提高，会设置1万元、2万元额度。”张勇博介绍，此类纷争已成为现代家庭结构下的突出问题。

据悉，由特定场景诞生的“维小宝”，将借助互联网思维，不断进行产品升级，让法律服务因为互联网而变得平易近人。期望，维小宝这一小步能带来未来法治环境一大步。

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在众安人看来，创新出一款新的保险产品不仅仅是产品经理的职责，每个人都能通过自身工作场景而提出产品创意。而众安保险则以蜂群组织的形式运作，每个团队以产品为导向，能快速响应市场需求，这也正是“维小宝们”得以不断出生的根本原因。

值得注意的是，维小宝这个产品正是在众安现有的产品创新机制下，在一个后台支持部门中诞生的一款创新产品。解释这样产品诞生的原因就在于，众安人理解的互联网保险，就应该是从场景中寻找用户，从场景里寻找痛点，根据用户痛点设计他们所需要的产品，法务部门与法律打交道最多，感触也最深，因此做出这样的产品也是情理之中。

维小宝的产品负责人顾慧娟表示，维小宝这款产品的创意是法律部门在平时的业务沟通中发发掘的。“在一次互联网金融论坛时，法律部门与法律互联网平台合作时，讨论到法律服务通过互联网销售时存在很多困难，一方面法律服务的内容很难标准化，另一方面客户也很难通过网络了解律师的服务质量。”而在国外，普通家庭除了会购买我们熟知的健康医疗、私人财产保险外，还会投保法律类保险，用法律保障权益的同时，将高昂的维权费用转嫁由商业保险承担。“这让我们意识到，国内老百姓为何不敢甚至害怕维权的原因：他们经常面临找不到、请不起律师的窘境。”

与法律部门其他同事讨论后，大家一致认为，尽管国内没有先例，作为保险公司的法律人，应该具有责任感，通过开发一款全新的法律诉讼保险，让老百姓能够借助保险原理获得价格低廉的维权保障。

“获得法律服务具有一定的门槛，流程繁杂，但我们背靠的就是众安保险提供的互联网大平台，因此得以缩短优化中间流程，并在最大范围内实现资源的合理配置。”顾慧娟说。

作为国内首款诉讼保险，国内没有成熟的产品可以借鉴参考，因此法律部门在条款编写等方面与精算、运营部门合作，采集、比对大量数据，也得到公司内部核赔、风控等部门的协助，不断地改进产品方案以更适合中国的法律制度，并通过互联网法律服务平台搭建服务网络，在短短六个月时间内即推出了这款诉讼保险。