大都会人寿赵迅：万能险中的条款细则您真的了解吗？

导读：你知道怎么买万能险吗?特别随着年纪越大，万能险中涉及的成本越高，那么将要扣除的费用一旦没有较高的利率覆盖，就会变得很不理想。所以万能险是一个较为复杂的险种，很多客户其实根本无法真正了解险种本身的特性。那么，如何正确理解万能险呢?

在沃保网站上，看到很多客户咨询某一款产品如何，有很大一部分是万能险的品种，看到这个现象让我很不安。

保险最为本质的意义在于保障，安全，其次是投资，而在中国的市场中，保障的观念还没有深入民心，保障型的产品还并未在市场上得到普遍的共识和了解，而此时万能险的介入是否真的能给予中国老百姓所想要的东西?

万能险，看似非常灵活，因为保费可以延迟缴纳，因为在缴纳的第一部分的保费中扣去初始成本还有一部分的现金会进入资金账户，那么这部分资金就如同现金一般是可以被客户取出或者是用于抵扣后续的保障成本的，所以这部分的资金可以缓解第二次缴纳保费的紧急性，当然一般代理人会要求客户持续缴纳5年保费以后可以选择自由缴费，这样5年缴纳的保费多出来的资金进入资金账户，保险公司进行管理，如果红利较好，加上利滚利，基本可以覆盖后续这份保险的一切成本，但是如果是红利不好，甚至为零的时候，则会出现资金账户现金一直减少的问题，就会产生一种入不敷出的状态，导致保险本身涵盖的保障降低甚至终结。

特别随着年纪越大，万能险中涉及的成本越高，那么将要扣除的费用一旦没有较高的利率覆盖，就会变得很不理想。所以万能险是一个较为复杂的险种，很多客户其实根本无法真正了解险种本身的特性，甚至那些把这份保险卖给客户的代理人都不一定清楚合同规则，当代理人把自己都不清楚的东西卖给了客户，而客户也不知道自己真实是买到什么，由此可想这个后果就是一系列的矛盾和纠纷，所以我看到如此多的客户询问万能险好不好，我感到很不安。

欧美保险业是世界保险发展的领头羊，在他们的市场中，基本保障性保险已经比较成熟，基本每个家庭都会有或多或少的保险在身，就算是这样成熟的市场，因为万能险投连险的出现，也曾经给他们的保险业抹上了一笔黑色的记忆，当经济遇到危机，如87年的经济危机，08年的次贷危机，这类型的保险给客户造成亏损，而当初所绘制的一张美好的收益图荡然无存，这样会引起客户与保险公司的冲突加剧。成熟市场都如此，何况我们国家这样的新兴市场。

在此呼吁客户能够谨慎的挑选您的保险代理人，谨慎的选择适合自己的保险产品，可以从专业的顺序来为自己家庭选择保险，比如先是意外险，重疾险，养老险，分红险，后续再考虑万能险和投资险，而且在选择万能险和投资险时，一定要了解清楚哪些是确定的，比如每年产生的成本，保险公司要扣除的成本一般都是确定的，事先就有一张成本数据列表，很多客户不知道仅仅是代理人故意忽略阐述这个问题。还要清楚哪些是不确定的，那就是收益，面对不确定的收益，如何去做参考，从公司往年的收益出发，也从代理人为客户管理资金的能力出发。在我国的普遍现象好像是，收益被说的仿佛是确定的而没有成本的踪影，这样的认识必然导致结果和预期的不一致。所以选择一位有金融专业背景并且人品正直的代理人很重要。

希望用这么一片小小的文章呼吁更多的人，客观正确的理解保险，保险的本质不是为了我们能获得多大的收益，这是不变的真理，即便多少个代理人说他的保险能给您带来多大的收益，说的多么的逼真和动听，那都不会是真实的，保险最大的意义在于抵抗风险，锁定财富。我们任何买保险的人都不是企图通过保险在短时间内发大财，但是我们可以用我们辛勤劳动换来的财富用保险这种方式，永久的锁定，因为他是目前在中国规避各种风险最可靠的一种金融工具，安全性胜过银行，证券，信托，P2P等任何理财投资工具。