分红险让利益最大化？分红型保险适合哪些人群？

导读：分红险较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群，可借此为资产保值或给孩子储备未来的生活资金。同时，分红险也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭。比如，由于身体的因素，残疾智障儿很难买到其他保障型险种，若通过一些年年定额返还年金的分红型险种，其家庭就能满足一部分的现金需求。

分红险让利益最大化

“分红险的主要特点在于，除可以得到传统保单规定的保险责任外，投保人还可参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的红利分配，并可将分红累计生息。在保证固定保额满期返还的基础上，分红险集中庞大的保险资金，由专业机构进行投资，对保险公司来说，能很好的体现专家理财带来的规模效应。”采访时寿险公司保险顾问表示，分红险通过独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合及投资信息灵通，分红险可以最大限度地确保投保人的利益。

适合收入稳健人群

适合收入稳定人群分红险虽然较为稳健，却非人人适合。

“短期内需要大笔开支者、收入不稳定的家庭这两类群体需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期收益看得过重。”保险顾问表示，总体来说，分红险较适合有稳定收入，且不急于用此部分资金的人群，可借此为资产保值或给孩子储备未来的生活资金。同时，分红险也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭。比如，由于身体的因素，残疾智障儿很难买到其他保障型险种，若通过一些年年定额返还年金的分红型险种，其家庭就能满足一部分的现金需求。

针对考虑购买分红险的投保人，保险专家建议，分红险涵盖范围较广，投保应根据家庭成员的需求来选择具体产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。

不对投资收益期望过高

很多消费者投保分红险时，都错误地抱有比银行存款收益高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保，却对免责、退保条款等一概忽略。

“这既是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为。以往收益仅作参考分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。”保险顾问表示，由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解，包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。坚持长期投资不宜将分红险产品与存款、国债进行简单、片面地比较。

此外，分红险必须长期投资才能有较好的收益，如果中途退保可能面临较大损失。合理组合不将所有资金都投入到一个保险品种上也很重要。

针对近期考虑购买分红险的投保人，保险专家给出如下建议：首先，按需投保。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人要根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求;其次，不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为;第三，以往收益仅作参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解，包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等;第四，进行合理的投资组合。不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。另外，投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。