健康险等待期过后保险公司才赔 事发5年内可申请赔付

　　导读：对消费者来说，从购买保险到保险公司承保，再到发生保险事故时向保险公司索赔等，整个保险过程或许并不如想象中那样简单。市民想要获得一份放心的人身保险，可以从相关产品中的多个“特殊时期”来把握这些权益。可现实情况是，被消费者吐槽为天书般的保险合同中，“特殊时期”内的保险权益往往被消费者直接忽略掉了。这些特殊时期让许多人傻傻分不清楚。

　　健康险签了保单10天内可“退货”

　　刘先生告诉记者：“最近我购买了一份人身健康保险，看到保险合同上的观察期、犹豫期、宽限期、理赔有效期等"期"字结尾的保险术语，一会就被弄晕了。”

　　记者咨询了某保险公司的保险工作人员李女士关于什么是观察期、犹豫期和宽限期。李女士告诉记者：“观察期、犹豫期多数情况下存在健康类保险合同内。由于意外伤害险具有突发性，设置等待期的话不合理。”

　　保险公司承保只是保险合同成立而已，保险生效还要等到投保人交了首期保费并签收保单之后，保单才会生效，生效的起始时间是签收保单的次日零时。

　　在合同生效前，会涉及到观察期和犹豫期。如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险，那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。

　　李女士告诉记者：“健康保险的保单中常有规定观察期或等待期，观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等，保险公司不承担赔付责任。”

　　记者在医疗险、重疾险等保险条款中看到，保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。

　　消费者有无条件退保的权利，这就涉及到犹豫期。消费者要是对自己购买的保险不满，可以在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同，自己所遭受的损失也是极小的。

　　与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。就目前市面上的一些人身保险来说，一般都会有10天的犹豫期，部分银行保险渠道会有15天的期限。

　　事发5年内都可申请保险赔付

　　李女士介绍说：“保险都规定了理赔有效期，一般情况下，投保人3天之内报案，10天之内就会得到保险公司理赔。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，消费者都可以向保险公司申请给付保险金;人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内，消费者在提交申请书时按照合同要求准备相关证明和材料即可。”

　　所以，市民不用担心发生意外后没有及时向保险公司申请保险金赔付，保险公司会以过期为由不予理赔。

　　记者又查看了一份《人身意外伤害保险条款》，消费者可能因过了通知期承担额外的费用。“投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内以书面形式通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。”

　　寿险有效期内中止可申请复效

　　按照《保险法》的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”这意味着，没钱交保费没关系，60天内补上就可以。另外，在这一期间出险，保障是依然有效的。

　　李女士跟记者说：“保险在有效期内中止，又申请复效的，一般都是在年限较长的万能险、寿险中有这样的规定。超过宽限期，消费者依旧没有交齐保费的话，那么保险合同效力就中止了。但需要注意的是，此“中止”非彼“终止”。只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。但在保单失效期间内保险公司不承担赔付责任。”

　　如果投保人还想继续拥有中止的保单，可以利用保单的复效条款，即对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险公司同意恢复合同效力。复效的时效是2年。不过，在申请复效时，保险公司会对投保者的可保性进行再次审查，对投保人现在的健康状况进行评估。如果投保人健康状况不合格，将不能办理复效或需附加额外保费。申请复效时，还需一次性缴清保单失效期间所欠的保费和利息。