保障与理财！商业养老保险该如何买？

导读：商业养老保险是不是买得越多越好？如果决定了买商业养老保险，什么时间买最合适？买足商业养老保险，养老就有备无患了吗？

案例分析

陈先生就是从中受益的老人。1993年，早期商业养老保险获准推出时，他所在单位的人事部门统一为员工认购了数额不等的保险产品。根据保险条款显示，投保人陈先生，时年32岁，趸交保费21420元，60岁后，连续10年每月可固定领取1525元。
陈先生说：“退休后，我每月还可以领到1500多元，再加上社保的，共领取2000多元，基本够我的养老需求了。”

保险是最好的养老储备补充

保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的;而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。

在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。

不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。

分红型养老险可抵御通胀

据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。

这四类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

选择有递增的养老金领取

保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。

个人商业养老保险购买注意事项

个人购买商业养老保险目前个人购买商业养老保险主要可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险。
虽说养老保障是越多越好，但是也有理财师认为，消费者在个人购买商业养老保险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

同时，在选择个人购买商业养老保险产品时，应注意：选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好;如果家庭收入一般，个人购买商业养老保险时先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金。

购买商业养老保险提示：分红型养老保险为首选

由于现在进入加息的周期，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老保险。
年缴保费莫超家庭收入20%

消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—20%为宜。

商业养老保险不存在哪种更优惠的说法

对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，专家表示，在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。

应选择可信赖的大公司购买商业养老保险

养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大、公司管理规范稳健、值得信赖的大公司购买。

适当搭配意外及重疾，养老更无忧

养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。

不要挪用养老保险账户资金去投资

养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。