40岁如何做养老储备 “理财养老”要趁早

导读：退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质跟着下降一半？未来应如何养老？到底需要多少钱才能保障从容的退休生活？

如果你退休前工资为1万元，按照养老金替代率55%（国际警戒线）计算，退休后养老金为5500元。收入下降几乎一半，生活水平和品质是否会跟着下降一半？在消费水平较高的深圳，未来应如何养老？到底需要多少钱才能保障从容的退休生活？“理财养老”该如何着手？

养老体系的“三大支柱”

我国养老保险制度体系有三大支柱，除社保养老金（基本养老保险）外，企业年金（企业补充养老保险）和商业养老保险（个人储蓄性养老保险）构成了另外两大支柱。企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。

而南京大学政府管理学院林闽钢等学者通过对第六次全国人口普查数据的分析发现，在我国老年人口的生活来源中，家庭供养仍然是最重要的养老生活来源。

养老储备应从40岁开始

依据深圳市第六次全国人口普查数据，到2015年深圳市60岁以上常住老年人口约49万人，老龄化率约为4.45%；到2020年深圳市60岁以上常住老年人口约76万人，老龄化率约为6.9%。深圳的养老问题，同样不可忽视。

今年6月底，深圳市人力资源和社会保障局公布数据显示，本市2013年度在岗职工年平均工资为62619元（折合成月平均工资为5218元）。若以此为依据，按照去年中国40%的养老金替代率计算，职工退休后可领取的社保养老金为2087元。对于希望维持退休生活水平不下降的人来说，如何为退休做准备？

为退休做准备越早开始越好，最迟不要晚于40岁。方式有多种：比如多缴存养老金、购买商业保险、购买理财产品。具备一定经验的投资者可以投资股票、债券。如果投资经验不丰富，可以委托专业机构进行投资。

具体案例

月入过万也要精打细算 提供多套投资方案

业内人士建议，应根据家庭结构、预期寿命、投资收益率、通货膨胀率和现有资产因素做退休规划。以深圳市民王先生一家为例进行了分析。

王先生一家税后月收入1万，夫妻二人都30岁，两人正常生活的必要开销是月收入的70%，即7000元，结余3000元。假定双方在60岁退休，以需要维持25年的退休生活（寿命85岁）为例。

一方面，王先生一家如果把每月结余3000元全部攒起来（不用于储蓄或其他任何投资），一直攒到30年后退休，考虑每年3%的通货膨胀率，可积累108万元（3000×12×30）。另一方面，夫妻两人退休后的25年，一共所需的总支出，折算成其60岁（退休后第一年）的现值（考虑每年3%的通货膨胀率），是515.9367万元。

而按照社保养老金替代率40%来计算，则退休后25年夫妻二人的全部社保养老金收入，折算到60岁（退休后第一年）的现值为294.8211万元。

在上述计算中，如果不考虑王先生一家今后55年的其他理财规划，比如购房换房、子女教育、购车、旅游等，夫妻俩要保证退休25年维持生活水平不下降，则：总支出515.9367万元-单纯依靠社保养老金的总收入294.8211万元-工作期间积累的现金结余108万元，依然存在113万多元的资金缺口。

另外一种算法：若王先生一家税后月收入为1万，按40%养老金替代率计算，60岁退休后每月社保养老金只能拿到4000元。

为增加生活品质，退休后的王先生一家决定每月额外增加1000元（也即月消费共5000元）。那么如果按85岁寿命计算，退休后的25年里一共累计需要43.75万元（计算进每年3%的平均通货膨胀率）。

如果王先生希望退休后手头更宽裕一些，决定每月额外增加2000元（也即月消费6000元）。那么如果按85岁寿命计算，退休后的25年里一共需要87.75万元（计算进每年3%的平均通货膨胀率）。

“其实，每种算法都只是个大概数，只能供参考。而且这些数据中，养老金替代率、平均通货膨胀率、个人工资水平等都是变化的，此外个人在生活中还会有些其他意外支出或旅游等支出。这些都并没有计算在内。”任先生表示。

 专家建议王先生进行一定的金融资产投资，可配置一些基金组合。股市的投资收益率在12%，王先生可以通过购买股票基金和债券基金的组合，实现8%的投资回报。此外，还可以购买投资型保险产品，银行固定收益产品，信托产品等。

沃保网建议，养老金准备初期（30岁）可以定期寿险为主，逐渐搭配五年定期储蓄、银行理财及基金产品。