储蓄养老不靠谱！ 商业养老保险至关重要

导读：近日公布的2015年全国社会保险基金预算显示，除去财政补贴后，2015年养老保险“亏空”将超过三千亿元。据了解，目前我国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时进行个人财务规划，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。

只靠储蓄养老有点悬

据一项调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平会严重下降。养老保障的话题越来越被人们重视，不仅是临近退休的人关注，正当年的上班族们也开始为其“绸缪”。

很多人采用储蓄养老的方式。储蓄存款的优势在于安全性高,保本保息,且变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。

但专家认为，储蓄非常必要，但光储蓄根本跟不上CPI的增长。储蓄的缺点是无法抵御通货膨胀，如果家庭金融资产全部是储蓄，长期面临的是购买力下降的货币贬值风险。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。在条件的容许下，做综合的资产组合是比较可行的选择，包括一些风险较高的股票、基金，也包括风险较低的保险、国债等。

商业养老保险至关重要

“钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然”，对百姓而言，仅靠攒钱养老是不够的。理财专家表示，为确保老年生活质量不下降，还需要商业养老险、储蓄和投资等多种理财渠道。而商业养老险所提供的养老金，最好占整个养老费用的25%至40%。

投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用。如果选择具有分红功能的商业养老险，具有抵御通胀风险的作用。

对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。

最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，也是为自己的老年生活多上一层保险。另外，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。

基金定投适合年轻人防老高收益率、低风险性以及强制储备功能契合了养老投资的充分必要条件。从收益性来看，基金定投满足了养老投资的必要条件之一。从风险性来看，基金定投的低风险性是被作为养老投资的必要条件之二，其之所以具有较低的风险性能，是由其投资的方式决定的：定期划拨一定的款额(通常月扣，扣除额度可自定)对投资者的日常生活支出的影响很小，而多次小额的投资方式平均了市场波动带来的风险。从基金定投的强制储备功能来看，它构成了现代人养老投资的充分条件，对于30年以后退休的现代青年人而言，这种形似零存整取但又具有很高保值增值的强制储备是极好的防老经营方式。

在平摊了投资成本的前提下，适合中长期投资的基金定投的复利效果就会凸现出来。基金定投因为有强制储蓄的功能，通过银行每月定额扣除投资者生活必要支出外的闲置金钱来投资，不但不会给投资者带来额外的经济负担，通过长期的复利作用，更能积少成多。

基金定投方式很适合年轻一代积累养老金。年长的、有一定积蓄的工薪族可通过一次性大额投资滚动型银行理财产品、适当配置家庭贵金属资产、投资固定资产等方式进行养老金储备。