“保费豁免”是什么意思 值不值得购买? 怎么购买?

导读：家长在给子女投保时，往往会考虑要不要选择具有保费豁免功能的产品。实际上，保费豁免功能最初也是较多地出现在少儿险当中，用于保障作为投保人的家长不幸失去工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续享受保险的庇护。

现如今，不少保险公司将保费豁免作为“卖点”，各种养老险、分红险、重疾险等都披上了保费豁免的外衣。然而，大多数保费豁免都是以附加险的形式出现，不仅需要另行购买，而且申请豁免的要求也比较严格。

何为“保费豁免”?

丧失续保能力保费可豁免

一旦发生重大疾病或者一些意外情况，可能会导致资金面比较紧，投保人可能因此无法续交保费。即便保险也有宽限期和复效期等，但错过了这些保单终会失效。而保费豁免，就是当投保人丧失续保能力时，保单可以不用继续缴纳保费，而保单仍有效。这就好比为保单又上了一份保险。

这项功能最早被广泛用在少儿险产品中，以确保一旦父母遭受意外，孩子还能够获得充足的保险庇护。随着市场需求的增长，养老险、重疾险、两全险等也都纷纷推出了保费豁免功能。

保费豁免常见的两种形式

一般情况下，保费豁免都会以附加险的形式存在，并与主险进行搭配(或捆绑)，这种情况目前比较常见。

记者查阅了某寿险公司的“附加癌症保险费豁免疾病保险”条款，这个附加险就是与主险《守护安康防癌疾病保险》相捆绑的。条款指出，在附加险合同生效一年后，被保险人患上主险合同约定的癌症，主险保费可豁免，附加险合同终止。

而另外一种是，保费豁免功能会直接在相关保险产品的条款中体现。本文则主要从第一种情况来谈。

购买指南

1、保费豁免保险要多缴一笔费用

一般来说，保费豁免功能附加在交费期较长、保费较高或有生存给付责任的产品上更有利，如养老险、子女教育金储蓄保险等。尤其是，购买中长期寿险并有家族病史的投保人，以及保险产品的被保险人是少儿，保费豁免的作用会体现的比较明显。

不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都得为这一额外保障支付费用，有的为总保费的1%，有的可达到10%。如一款终身寿险，若附加了“豁免保险费疾病保险”，除了每月要交1000元主险合同的保费外，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。

2、看清豁免受益人是谁

在实操中，保费豁免功能可分成“投保人豁免保费”与“被保险人豁免保费”两种。

前者发生在投保人和被保险人并非同一个人的情况下，如家长由于意外或疾病而丧失劳动能力，保险公司豁免父母应缴保费，使子女的保障权益仍然有效;或投保人为子女，其为父母购买养老险，但可能因为意外或疾病原因，子女无法继续支付费用，便可通过“投保人豁免保费”转嫁风险。后者往往发生在投保人和被保险人为同一人的情况下，自己给自己买了一份保险后，如果是意外或疾病丧失劳动能力，那保险公司就可能豁免其应缴保费，并继续享受原有保障。

保险专家建议，消费者在购买豁免附加险时，既要想清楚自己要把豁免利益买给谁，也要搞清楚豁免受益人是谁。

打个比方，一位父亲担心自己将来发生不测，便在为孩子买的教育金险中附加了保费豁免功能，但是豁免的对象是被保险人，即孩子发生条款中规定的事故时，保费可以豁免;而当这位父亲自己发生不测失去续保能力时，保费还是照交，这就与这位父亲的初衷背道而驰了。

3、“豁免”非终身，身体恢复保费得照交

通常在四种情况下保费豁免会自行中止：一是交费期满，豁免功能失效;二是投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后，就无法再享受豁免的权利;三是主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止;还有一种情况是，投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。

上述四种情况中，尤其值得注意的就是第四种。保险产品在启动保费豁免功能时，都会明确其前提是保费承担人是处于完全丧失工作能力的状态，一般包括全残、身故、重疾，保险公司会根据相关部门出具的伤残鉴定报告，来决定是否可以豁免保费。一旦健康状况有所恢复，或者恢复部分工作能力，保险公司可能会要求投保人重新交纳保费。

注意：出事及时告知险企， 逾期会承担额外费用

值得提醒的是，如果投保人或被保险人发生了意外，家人最好及时通知保险公司。

据保险公司业务员介绍，虽然业内对于事故发生后通知保险公司的时效没有统一要求，但一些产品可能会要求在事故发生后10个工作日内通知保险公司。记者查阅了一份“附加豁免保险费保险条款”，其中就明确要求“投保人或受益人应知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外”。

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