互联网医疗技术新发展 健康保险还能这么“玩”

　　导读：在传统状态下，健康保险的发展受到许多因素制约。然而借助互联网与医疗结合所创造的平台，健康保险将会迎来新的发展机遇。随着互联网医疗技术的发展，移动医疗设备、健康管理APP，健康实时监测系统投入市场，将大大便利客户参与到健康管理流程中;与此同时，配合健康保险的健康促进计划，对采纳健康建议、获得优质的保户提供保费回馈或降低保费等奖励措施，将大大有利于解决客户依从性的问题。

　　保险业是对风险进行定价的行业，如果保险公司拥有用户健康的大数据并对客户进行有效的健康服务支持，定价的精确度与风险管理能力将大幅提升，这对久未盈利的健康保险公司来说无疑是一剂良药。对此，许多保险与医疗领域的专家都表示，“健康保险+互联网医疗”的经营模式，给健康保险业带来了新的玩法，前景可期。

      互联网医疗改变健康险低洼局面

　　健康险一直是保险业的洼地，跟国外相比，差别很大。

　　2014年，中国商业健康保险的保险深度只有0.25%，美国是3%，主要欧美国家是1-8%。保险密度上，中国去年每个人用在商业健康保险上的费用只有19美元，而美国却高达1600多美元。

　　商业保险在整个人身险的险种结构中占比也不高，只有14.5%，这个数字在美国是69%。当然，美国的情况比较特殊，因为他们是没有全民医疗保险的，只有少数人才享受国家提供的医疗保障。

　　商业健康保险在国民医疗保费支出当中所占比例也很低，中国人的医疗费用只有2.8%是由商业保险公司支付的。而美国是35%由商业保险支付。一般情况下，在建立了比较合理的医疗保障体系的国家，每人自己负担的看病费用应该是20%，其他部分由政府或者国家的社会医疗保险支出，另一部分由商业保险支出，这是比较合理的结构，我们国家有30-40%是由自己承担，其他的是基本医疗保险，商业保险发挥的作用非常低。

　　问题出在哪里?外部原因很多，包括外部医疗环境、国民道德水平等等。从内部来讲，保险公司跟医疗机构的关系最为关键。现有医疗体系的信息不对称、过度医疗、医疗欺诈给商业健康保险带来的经营压力很大。同时，保险人、被保险人和医疗服务提供者之间没有形成很好的利益互补关系，保险公司变成单纯的第三方买单公司，造成保险公司的经营困难，经常亏损。

　　互联网医疗被认为是改变这一局面的有力变数。

　　通过互联网医疗，保险公司有望在医疗服务的供需链上获得话语权，极大地增强自己的风险控制能力，节约成本;并通过数据留存增强用户黏性。事实上，保险行业“新国十条”早有明确提示，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。

　　与此同时，许多业内人士也认为，保险业将成为互联网医疗的重要推手。平安健康互联网股份有限公司首席产品官吴宗逊表示：“保险有天然为提供健康管理服务付费的意愿。客户越健康保险理赔的费用就会越低。对于保险公司来讲，这就是它利润的来源。”

　　据悉，在互联网医疗的发源地美国，商保是重要的支付方。

　　有助增强客户依从性

　　未来，健康管理应该是商业健康保险必不可少的一环，利用互联网医疗技术，做好健康管理，客户少生病、保险公司少理赔;保费下降、客户健康，从而形成良性的循环，让保险发挥真正的防灾防损作用，是行业健康发展的根基。 “健康保险是为你的治疗、药物埋单，但这是个结果。健康管理则是去影响过程，如果没有这个过程的参与，我们就只能为结果埋单。”某健康险公司老总如是说。

　　但在传统的健康保险市场中，客户对保险公司提供的健康服务敏感度不高，很难主动参与到保险产品设定的健康服务项目中。随着互联网医疗技术的发展，移动医疗设备、健康管理APP，健康实时监测系统投入市场，将大大便利客户参与到健康管理流程中;与此同时，配合健康保险的健康促进计划，对采纳健康建议、获得优质体质的保户提供保费回馈或降低保费等奖励措施，将大大有利于解决客户依从性的问题。目前国外许多大型的商业健康保险公司，都会利用互联网医疗创新技术和保费激励政策开展健康管理。

　　另外，客户健康数据档案的建立与丰富将为保险公司带来极大的发挥空间，这些数据打通了原来在医院的数据信息壁垒，不但为客户保存了完善的健康诊疗依据，保险公司还可以利用这些数据为用户推荐合适的保险产品，更进一步，就是通过数据模型展现的信息为每一个客户量身定价。

　　政策红线

　　大健康的风吹来了，商业保险公司也可以说是站在风口上，为什么没有飞起来?其中有各种各样的制约。从内部来说，商业健康保险公司的专业化经营程度很低，在技术开发、IT运营系统等方面的工作远远不够，约束了专业能力的发展。保险公司的核心竞争优势还未建立，没有跟医疗机构形成有效的合作机制。从外部来讲，政策红线的限制，也让保险公司有所顾忌。

　　一是商业健康保险政策。我国的医保政策是以政府医保为主，商业医保为辅，商业健康保险与国家的社会医疗保险的边界模糊，市场空间不足。尽管目前部分省市试点将政府医保中的大病重症份额切割给商保，但效果并不明显。

　　二是互联网政策。目前，互联网医疗因受政策限制，还只能做一些外围的服务，比如健康咨询、网上挂号、分诊、就医导航、移动端查询化验单等，而医疗的核心服务，如在线断症、远程医疗等还不能触及，没有核心服务也就没有核心健康数据，风险控制的力度也就不足。另外，有关药品销售牌照、医疗机构的执照、资质许可的审批限制，也影响着保险公司入局移动互联网医疗的步伐。