互联网保险进入法制规范化时代

导读：随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布，中国互联网金融有望由此告别“缺门槛、缺规则、缺监管”的“野蛮生长”时代，纳入法制化规范发展轨道。作为市场成员之一，互联网保险由此被鼓励、被监管。更重要的是，在以往多次创新被戴上“奇葩险”帽子、继而被监管者叫停的背景下，《指导意见》为保险公司的创新行动指明了正确方向。

在“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求下，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)于7月18日由央行等十部委联合发布。作为互联网金融的一个分支，互联网保险也在《指导意见》中被鼓励、被规范，虽未见引爆话题的内容，但却为互联网保险未来的发展定下基调。

鼓励创新 从自助到助人

在十六个字总体要求中，“鼓励创新”排在最前，这代表了监管层对互联网金融持以积极鼓励的态度。具体到互联网保险，《指导意见》首先笼统提出：鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务;支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。

简言之，上述提法旨在鼓励保险公司利用互联网技术改善产品、升级服务。这也是近几年所有传统保险公司乃至传统金融行业在拥抱互联网时的第一个动作，且当前仍在根据客户体验不断升级和完善。比如，曾经备受社会诟病的车险理赔难、理赔慢问题，在互联网思维影响下，对于非人伤且损失不超过5000元的车险事故，大多数保险公司都能实现快速理赔。不久前，一名安邦车险用户通过手机微信进行自助理赔，从提出申请到赔款到账仅用了11分钟。而今，这一速度正在不断被刷新。

关于互联网保险，《指导意见》中尤为值得注意的是，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。可以说，这为保险公司的创新行动指明了正确方向，在以往多次创新被戴上“奇葩险”帽子、继而被监管者叫停的背景下，保险公司终于找到了努力的方向。

可喜的是，这种模式已在尝试中。7月16日，华海保险为互联网金融平台财客钱包的“上市公司机票、酒店保理类”理财资产全额承保本息，这意味着财客钱包用户的理财资金就此实现“零风险”;今年年初，长安责任保险与互联网理财平台钱保姆签署全面战略合作协议，这意味着钱保姆平台上的每一款产品、每一笔交易将得到保险的保驾护航。

加强监管 以规范促发展

对于互联网保险，鼓励创新是监管层一以贯之的态度，但“互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点”，因此，“加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求”。《指导意见》目的明确——通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。

对于互联网保险，《指导意见》概括而全面地提出，保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。

事实上，对于互联网金融的发展与监管，保监会一直较为重视，自2011年4月发布《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》以来，共发布了8条意见、征求意见稿、办法等。虽然国内各个监管部门或职能部门对明确处于自身职责范围内的互联网金融业务出现的问题，都有一系列及时的跟进和监管行动，但与央行、银监会、证监会相比，保监会是出台文件最多的监管部门，重视程度可见一斑。

确定方向 以互联网经济为主战场

在鼓励创新和加强监管的相互支撑下，促进互联网保险健康发展，是整个保险业的共同愿景。

众安保险负责人表示，《指导意见》对于互联网保险公司的基本定位、风险管理、信息披露等方面指明了方向。互联网保险发展速度迅猛，非常需要全面、有高度、有前瞻性的监管指导，让行业有法可依，有政策可循，这将有助于整个互联网保险行业的健康有序发展。

不过，对于《指导意见》中有关互联网保险的规范条款，一位专业互联网保险公司负责人认为，其态度较为保守，甚至有些内容出现了倒退。该负责人表示：“《指导意见》提出，专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务，这对于充满活力的互联网保险是一种限制。”

事实上，从《指导意见》不难看出，监管层对于保险公司态度一向如此：不分传统险企亦或是专业互联网险企，都希望他们通过为互联网金融提供风险保障，来实现互联网保险“不可替代”的角色，发挥其在互联网金融市场中的独特作用。

数据显示，2014年我国电子商务市场交易规模达13.4万亿元，同比增长31.4%。其中，网络零售市场交易规模达2.82万亿元，同比增长49.7%。相比线下面对面实体交易，线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。互联网保险应挖掘和满足这些新的保险需求，充分发挥保险在互联网经济中损失补偿和风险保障的功能作用。

反观今年推出的互联网保险产品，除了“元老级”的退货运费险之外，外卖平台食品安全险、众筹跳票延期保险等新型互联网保险产品相继亮相，而在众多产品中，保障资金账户安全、交易环节资金安全的保险最受大众欢迎。一位保险专家表示，一些非常小众或者奇葩的保险产品，只能吸引人们的眼球或者满足小部分人的需求，真正有生命力的产品还是那些植根于互联网金融市场、能为该市场中的风险提供有效保障的产品。