台湾永达险企吴文永：解析退休后面临的五大风险

导读：随着中国老年人口的快速增长，社会各界对于老龄化引发的一系列问题给予高度关注。中国台湾地区与大陆有着共同的社会风俗和文化习惯，因而台湾地区在应对老龄化问题上积累的经验和教训对于大陆有着较大的借鉴意义。

在7月19日“中国式养老”第一财经养老产业跨界融合峰会上，中国台湾地区最大保险中介集团永达保险经纪公司董事长吴文永分享了台湾地区目前的养老退休情况。

在他看来，退休后通常会出现五大风险，分别为长寿风险、通货膨胀风险、投资风险、医疗风险以及政策风险。

吴文永指出，台湾人均寿命明显增长使得一方面个人支出年限增加，同时社会在养老福利方面的压力也明显增大，即出现了所谓的“长寿风险”。

“预计到2051年，台湾女性平均年龄将达到86岁，男性为79岁，比现在分别增加2岁。以台湾女性50岁退休为例，退休后时间长达36年，比总的工作时间还长，这对于个人和社会来说，都将花费很高的退休费用。”他说道。

此外，由于经济形势的变化，一旦出现通货膨胀，退休人群在没有收入的情况下，可能出现入不敷出的情况;而对于那些喜欢投资的人来说，随着年龄的增大对于风险的承受能力下降，投资失败也可能会影响晚年生活;医疗风险意味着在医疗水平不断提高的同时，费用也水涨船高，而老年人在医疗方面的支出也很难提前预测，因此也面临一定的支出不确定性。

对于政策风险，吴文永认为最典型的例子就是希腊。“希腊作为全世界所得替代率最高的国家，居民退休后平均每月可支配金额与退休前的每月薪资的比例已经高达95.7%，这导致很多希腊人不愿意工作而希望早点退休。”

而台湾也面临着与希腊一样因高退休福利带来的压力。“台湾公务人员所得替代率跟希腊差不多，有时退休所得替代率甚至已经超过100%，这意味着公务人员退休后不工作拿到的钱反而比工作时还多。”吴文永说道。

对于退休后的主要支出，吴文永认为主要可以分为四大类——生活费用、医疗费用、保健费用和休闲费用。其中，花销最大的是医疗费用，此外随着人们保健意识的增强，这方面支出也在明显增多。

然而，在开支不断增多的同时，台湾居民退休后的收入来源却相对固定。吴文永介绍称，台湾退休制度三大支柱分别由政府提供、企业提拔以及个人准备。其中，政府提供具有持续性、属于强制性的社会安全保障;但企业提拨水平则波动加大，台湾的中小企业平均寿命只有15年，根本无法做到劳工退休的照顾，所以个人准备就相対重要，那个人准备除了理财投资外，储蓄及选择具有保本功能又兼具退休养老的终身增额保险，才能弥补养老金缺口，解决所得替代率的不足。

值得注意的是，台湾地区目前已经成为全世界老龄化速度最快、出生率最低的地区，导致这一现象主要原因之一就是随着养育小孩相关费用的增加，导致很多台湾地区年轻人不敢生小孩，成为所谓的丁克一族。