商业养老险怎么买划算？越早买也越省钱

导读：近年来，保险市场纷纷围绕养老话题大做文章，越来越多的人在关注并计划着自己的老年生活。有关业内人士表示，在众多养老产品中，商业养老险的认可度正逐年增高，市民可作为保障型配置进行选购。

商业养老险越来越重要

要做到老有所养，离不开理财规划，而保险是其中不可缺少的一环。

商业养老险的销售量逐年增加，购买年龄也在慢慢变小。“5年前，了解养老险的客户年纪为40-50岁，但近两年有些客户30多岁就考虑养老问题了。”吕锦云指出，客户看中养老险的另一个原因是资金零风险，以年金形式给付，保值又增值。

此外，市场对养老产品的迫切需求，也给商业养老险的保障范围提出了新要求。生命人寿江苏分公司银保中心后援管理部经理李宗辉认为，养老要解决的是一系列的问题，既有老龄化带来的人均寿命延长后，需要支付的生活成本与实际可以获取的养老金之间的差距问题；又有因为疾病导致的医疗费用、看护费用的上涨问题，所以对养老险种的配置就必须兼顾养老金的补充、医疗保险金、医疗看护费用等。“很多客户买养老险的同时都会要求增加重大疾病险、意外伤害险等附加险种，更全面地保障老年生活。”

购买养老险越早越省钱

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，又称为退休金养老保险，是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在缴纳一定的保险费以后，就可以从约定的年龄开始领取养老金。

此外，并非所有老年人都是保险公司愿意承保的对象，老年人购买保险时存在不少限制。目前大多数保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55～60岁。即使在承保范围内，过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定医疗机构体检。

太平洋寿险江苏分公司营销培训部总经理助理汤亚建议，养老要提前准备，有意识地提前建立养老资金池。从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。同时，汤亚认为，养老是每个家庭面临的问题，应作为资产配置的一部分，“保险类配置应占家庭年收入的15%-20%。”