分红保险“红利”保底吗？投资收益率越高分红越多？

导读：近年来，各种分红保险产品如雨后春笋般在市场上涌现。尽管名称不同，保障内容各有侧重，但产品的红利总是来源于三个方面:死差益、利差益、费差益。因此，打算购买分红险的消费者接下来要掌握的就是避开三大误区。

所谓分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险。那么，分红保险有哪些理解误区呢?

误区一：红利有"保底"

分红险的红利来源于险企实际经营情况好于预期时所产生的盈余，那么只有当实际情况发生后才能确定红利，即红利会随着实际情况变化，有时甚至为零，事先任何关于红利的演示、估计的数字都属于假设。但在销售过程中，某些业务员会把红利说成是有"保底"的，而且最高可达多少，这纯属一种误导行为。而一些消费者也会将险企展示的《红利演示表》上的产品预期分红，错当成届时实际可以分得的红利。不用说，这同样是缺乏对红利的正确了解和充分的心理准备所致。

误区二：投资收益率越高分红越多

红利不仅来源于利差益，还来源于死差益和费差益。良好的投资收益固然能带来较好的利差益，但若出现较大死差损和费差损，综合起来就可能抵消利差益。同时，对于投资收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年收益率是根据一个季度或更短时间的投资收益率推算出来，并不能反映险企全年或更长时间的投资收益能力。

误区三：红利分得越多产品越好

不同的分红险产品所分得的红利多少，是不能简单加以比较的。分红险的利益由保证利益和不保证利益两部分组成，有的产品在设计时侧重保证利益，红利就有可能分得少。有的产品虽然红利较多，但保证利益不高。因此，片面地关注红利多少没有实际意义。即使两个人投保同一家险企的同一款分红产品，也有可能因为投保时间有先后、交费方式不同，或发生过保单贷款等，造成对分红保险账户盈余的贡献不同，最后分到的红利就有可能不同。

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