商业车险改革给车主带来哪些好处 商业车险包括哪些

导读：事关全国汽车用户切身利益的商业车险费改，会给车主带来诸多好处，那事实又如何？商业车险有哪些？商业车险哪种好？

专家认为这次车险改革中，最大的亮点就是《行业示范性条款》的制定，要求保险责任进一步合乎用户的心理预期，文字要严谨、规范、明确、通俗。这句话虽然字不多，但是意义不同寻常。让我们先来看一下，保障合乎预期是什么概念。简单地说，就是大多数车主预期可以获得理赔的，保险产品就应纳入保险责任的范围。

相信很多车主都碰见过因为工作忙而忘了年检的事情，其中一部分车主甚至在这一期间发生过事故的情况。那么，按照现行的车险条款，驾驶证或行驶证过期，保险公司不承担赔偿责任。可在车主看来，驾驶证过期与保险事故有什么关系，为什么就不能理赔呢？于是，双方开始扯皮，大家都劳心劳力。

再比如，新闻里时常会出现车主不慎撞到自己的家庭成员的情况。那么现在情况下申请索赔，保险公司是可以“家庭成员是第三者责任险的除外责任”为理由拒绝理赔的。但车主却认为，既然是无意，且车主及家庭成员都承担了痛苦，那么保险公司就应该理赔。于是，又开始扯皮。

那么，在这次的新条款中都进行了改动，把车主和驾驶员的家庭成员也纳入三责险理赔范围。应该来说，这些修改是比较人性化的，也合乎预期。

上面的内容只是一个方面。如果说行业示范性条款能大幅减少车险纠纷的话，那么保监会允许自主创新将是更大的亮点。很多车主会认为，“创新”是保险公司的事情，和投保人关系不大，但请不要忽略了“自主”俩字。

国内目前有1亿多辆私家车，可想而知，各种各样的需求都会有。比方说，现在流行拼车、私车空闲时间租用等情况，传统车险产品很难满足这方面的保障需求。具体来说，车主和搭车人都有风险，需要保险公司来承保，但传统私家车保险不适用。几乎所有的保险公司都不会承保这类风险，也就是到了最近才有一家保险公司对非车责任险做了一些修改，勉强符合需求。

又比如，一些奢侈品牌的跑车，真正上路的时间很少；北京尾号限行，有的家庭为方便用车，买了两辆轮换开等情况，目前实行的普通保障范围及费率并不合适。现在的条款是按年来收费的，也就是说，决定买，那就要买一年；不投保吧，上路就要担惊受怕。

那么这次费改之后，保险公司可以自主开发设计出对应的保险产品，车主们的需求会得到最大的满足。如“基于驾驶行为或者行驶里程设计保险”，实现比如按天收费、按月收费等等。

另外，因为各家保险公司纷纷借助互联网等现代手段开始进行营销，价格也越来越透明，车主开始养成“比价”的习惯。不过仍给广大车主一个印象是，无论大保险公司，还是小保险公司，车险报价都差不多。这是为什么呢？因为基准费率是相同的，各家的折扣差别自然也不会太大。

但在新的车险费率体系中，根据公司的经营成本不同，基础费率就会有差异。保险公司的费率浮动范围也将进一步放开，车辆信息、车主信息，如车辆类型、安全行车记录、车主年龄、性别甚至信用信息等都会被利用到定价模型中。也就是说，不同安全记录的车主，会导致车险保费有很大的差异；不同保险公司给同一车主的报价，也会有很大的差异。

相信不少车主又要问了，这个差异到底有多大？

同样举例来说，比如同一车辆，A公司的模型定位优质车，享受保费7折优惠；B公司可能就认定是普通标的，只能按照基本费率承保；C公司可能会评估成危险标的，费率还需要上浮10%。假设这辆车三家保险公司的基本保费都是4000元的话，A公司报价2800元，B公司报价4000元，C公司报价4400元，最大的保费差就是1600元。

今后投保车险，比价环节会变得非常重要。一个车主如果不懂怎么去比价，甚至可能会多付30%至40%的保费，因此足以引起大家对比价的重视。按照欧美经营经验，同一车辆在不同公司的报价会有几百美元的差距，所以车险比价在欧美就发展得比较好。

事实上，国内也开始出现了一些第三方机构研发的车险比价的APP应用，试图来解决车主费时费力地电话、上网询价的问题。这些项目从诞生伊始就得到各路PE的关注，且都给出相当不菲的估值报价。其实，资金看中的还是互联网金融、保险、汽车产业在中国市场发展的契机。

商业车险有哪些？商业车险哪种好？

1、车损险，该险种赔偿单方事故车辆的损失，但不包含玻璃单独破损的损失，停放中造成的损失，如无法找到责任人，赔偿损失的30%，碰撞事故按照责任比例赔付，价格随车辆购买价格增加而增加，推荐险种(如果个人觉得车驾技术好，且能忍受小事故的赔偿金额，为了省钱可不选择该险种，但是如果期间内发生大事故就会觉得还是投保该险种合算)
　　2、三者险，赔偿范围同交强险，但是必须在交强险赔偿完后才能赔偿，赔偿时按照事故责任比例进行赔偿，保费价格根据保额的大小对应相应的保费，强推险种(不管其他什么险种不保，但是该险种必须投保，20万-50万是推荐价格，基本上 能应付大小三者事故)3、车上人员责任险，赔偿范围通字面意思，车上人员损伤锁产生的医疗费用，价格根据保额大小变化，一般在一两百左右，非推荐险种(一般情况下个人都有保以外伤害险，而且该险种必须是其他险种赔偿完后做的补充，所以不是很推荐，视个人情况购买吧)
　　4、盗抢险，指车辆被盗后车辆的赔偿以及因被盗产生的车辆损坏、丢失的赔偿，保费根据车辆购置价乘以折旧率后的数值变化而变化，价格不高，非推荐险种(该险种非常适合常年在外地，无固定停车点、停车库的司机)

还有附件险(该险种必须在投保基准险的情况下才能投保)：
　　1、不计免赔特约险，该险种为上述4个险的补充险种(可以在上述4个险种中选择)，如果不投保该险种，那么当有需要根据事故责任比例赔偿的，那么在赔偿时先根据责任的大小扣除一定免 赔率计算出来的免赔额再按照事故责任比例赔偿，价格根据上述4个险种保费变化，强推险种
　　2、自燃损失险，车辆因自燃而产生的损失、施救费的赔偿，保费按照车辆购置价折旧后根据车辆增加而增加，新车不推荐，老车推荐(新车如果发生自燃可以找厂家，而且保险公司也会让客户找厂家解决)3、玻璃单独破碎险，指车辆使用中玻璃单独破损的费用，但不包括后视镜的赔偿(因后视镜也有对应的险种，但是个人觉得貌似没必要投保)，非推荐(该险种选择条件同盗抢险)
　　4、划痕险，车辆使用中无碰撞痕迹的单方面车漆损伤，强烈不推荐险种(首先，该险种赔付率有点高，新手么，划擦是很正常的，所以投保该险种一般会有对应的免赔额，即你产生的损失，赔偿时会先扣除免赔额的那部分，金额又少还影响下年度的保费，赔得次数少，不划算，赔多了，保险公司就不会给你车子投保商业险了)

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