揭秘最牛保险“高端医疗险”

导读：随着人们对健康保障需求的增加，今年以来，多家保险公司纷纷打出“高端”牌，即针对高净值人群推出高端医疗险，其保障力度完胜普通医疗险，更不用说基础医 保了。在市面上，这些产品的名称也显得格外“高冷”，保险公司在推售它们时往往会打出“100%理赔”“保障范围广”“全球救援”之类的口号。那么，高端 医疗险真的是无所不“保”吗?消费者在购买时，需要注意哪些隐形条款?投保之后还可能遇到哪些风险?这些问题最好能够提早弄清，切不可有钱就任性，以为花 高价钱投保了，就一定能够享受你所期待的保障。

保障指南

A

项目比普通医疗险多，可享网络医院“直付”

高端医疗保险多被冠以“环球、全球、高管、尊优”等字样，论保障项目，它可以“秒杀”普通医疗险:不单涵盖住院及手术费用，并能提供重疾治疗保障、出院后康复治疗服务等。如果在境外遇到突发情况，可以获得24小时全球紧急支援服务，并在当地入院治疗。

从产品规定来看，高端医疗险的消费者不受“医院”的限制，只要是“合法注册”的医院即可。保障方面，高端医疗险的保障范围无外乎“住院医疗、门诊医疗、特 殊门诊医疗、紧急医疗、全球紧急医疗运转”等项目。而常规医疗险大多只包含住院医疗保障，门诊医疗常被剔除在外，更不用说精神疾病治疗、物理康复治疗等报 销项目。

有一点比较便捷的是，开发这类产品的保险公司会与一些网络医院(条件较好的定点医院)签订协议，如果被保险人在这些医院救治疗养，保险公司会与医院直接结算费用，不需要被保险人自己垫付费用然后再索赔。

B

除了必备保障，牙科等日常医疗可自选

高端医疗险一般将住院和门诊保障作为必选项目，而日常生活中的牙科治疗、生育医疗保险、健康体检保障往往是可选责任。

值得指出的是，可选责任每家保险公司的规定不一。“平安尊优人生全球医疗保险计划”较为基础，可报销牙科医疗保险金;而“太平卓越环球医疗保障计划”相对 丰富，囊括牙科治疗保障之外，还包含生育医疗和健康体检保障;“国寿康优团体医疗保险计划”则还能够对矫形改造手术给付保险金，但仅限于“因遭受意外伤害 或患疾病需要接受矫形改造手术，以恢复肢体功能或容貌”。

C

保费保额超高，“保证续保期”内只看年龄

就目前市面上的高端医疗险而言，年交保费通常在1万元到2万元之间。有些公司对同一款产品会设计多档次的保障方案，有的年交保费逼近于10万元。不过，这类产品对应的保障力度也很强，大部分高端医疗险产品的保额都在百万元以上，有甚至超过2000万元。

由于是纯消费型产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，如果到期满一年后要续保呢?那就得先看产品条款中有无续保条款。

拿上文中的“尊优人生”来说，消费者投保之后“每3年为一保证续保期间”，在这一期间内，每满一年续保时，保险公司按年龄对应的费率收取保费。而上文中的 其他两款产品并无上述规定，直接是投保满一年前30天，保险公司会要求消费者提出续保申请。续保年龄一般不超过65岁。