宠物责任险转嫁主人风险 该怎么投保宠物险？

导读：随着城市居民生活水平提高，养宠物渐成时尚，据统计饲养宠物的家庭越来越多，城市中犬、猫等宠物数量大幅度上升，随之带来的负面影响就是宠物伤人事件更是愈发频繁。爱宠物的主人们，也需要为爱宠购买宠物责任险，以备万全。

近年来，随着城市居民生活水平提高，养宠物渐成时尚，据统计饲养宠物的家庭越来越多，城市中犬、猫等宠物数量大幅度上升，随之带来的负面影响就是宠物伤人事件更是愈发频繁。爱宠物的主人们，也需要为爱宠购买宠物责任险，以备万全。

“手模”谢爱红曾因被一只小狗咬伤并留下一道难看的疤痕，从此断送了模特职业生涯。被狗咬伤时，谢正准备参加一个国际比赛。后来北京市第一中级法院的终审判决，狗的主人赔偿谢医药费908.9元、误工损失费8万元、精神损失费1万元，可谓损失惨重。

宠物兽性发作时，难保不会伤害无辜。这给主人带来的，除了令人心烦的纠纷，可能还有经济损失，根据法通则的规定，宠物主人必须得为自家的宠物伤人“埋单”。如何防范自己的爱犬、爱猫外出时不小心闯祸?保费仅几十元一年的宠物责任险，也许是个不错的解决办法。
以北京为例，城市内宠物市场规模庞大，很多市民都喜欢饲养宠物，经常带着宠物上街，由此产生的意外伤人可能性也大大增加。根据我国《民法通则》第127条的规定：“饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担民事责任”。

市面上针对宠物伤人的有三类保险：一种是防止主人被自己的宠物咬伤，或是怕宠物意外咬伤家里的老人、小孩而设置的保险。比方说人身意外医疗险，保障范围就可以涵盖猫抓狗咬的意外。值得注意的是，人身意外医疗险只承担治疗、包扎等费用，而狂犬疫苗属于自费药，则不包括在此列。

第二种则是防止自家的宠物咬伤外人，为赔付第三人看病的费用而设置的宠物责任险。猫猫狗狗经常在外闯祸，主人也会吃不消，若投保这类保险，保险公司将在一定范围内“买单”。某公司“小康之家”家庭综合保险的一款附加险，就将宠物责任纳入了保障范围，一次事故赔偿限额为25000元，累计多次赔偿限额为50000元。然而，这类保险就不能保障家人被咬的情况了。
第三种为物业责任险。这种由物业公司投保的险种特别附加了一些“无过错责任险”，就包括被宠物咬伤之类的意外事故，尽管不是物业公司的责任，也可间接获赔，但每笔和累计的赔偿金额都有限额。

“宠物责任险”转嫁主人风险

目前，国内各地的宠物保险为清一色的宠物责任保险，属于责任险的一种。
宠物责任险对于动物饲养人来说，是一个全面保障型险种。笔者在进行街头采访时，问到被访者是否知道宠物也可以保险，多数被访者表示没听说过。随后，笔者也走访了北京市几家具有一定规模的宠物医院，了解到养宠物的家庭带宠物到医院看病是很普遍的，但是为宠物买保险这一意识还有待培养。“平时只知道为房子、车子等买财产保险，从来没有想过为宠物也买一份保险。”一位来为宠物打针的市民表示。

人保财险宠物责任险条例里规定：在保险期间内，因被保险人合法拥有、照管的宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任由保险人根据本保险合同的规定负责赔偿。人保财险官网除了为宠物推出了特种责任险以外，也推出了针对儿童的监护人责任保险，当孩子顽皮打碎别人家的物品时，此保险将担当责任并进行赔偿。投保人保财险官网监护人责任险，可以让人保财险官网帮您为宠物、孩子的过失埋单，这是一种非常适宜的风险转嫁行为。

据介绍，投保了“宠物责任险”后，在保险期间内，若投保人因为自己饲养或管理的宠物造成第三者的人身伤害或死亡，由此发生的治疗和处置费用、给第三者造成的人身伤害赔偿等本该由宠物主人承担的经济责任，将转由保险公司给予第三者经济赔偿，这样就能在很大程度上减轻饲养宠物者的经济风险。
比如，因为主人疏忽、狗链没系紧，家里养的狗咬伤了别人，造成对方受伤，保险公司就能代为赔偿主人本应付给伤者的钱款。还有，通常宠物引起的纠纷并不容易界定，有时还要通过有关部门进行裁决。此时，保险公司就能为被保险人承担一定限额的诉讼费用。但罚款、罚金或惩罚性赔款等不会赔。
而且宠物责任险的保费一般都属于消费性保险，一年一缴，而且保费一般都不贵，所以每年花上数十元，为自己的宠物上个责任保险，看起来还是不错的。

只为“有户口”的宠物上保险

另外必须提醒的是，并不是每个宠物都能如愿地买上保险。目前大部分的宠物保险只针对城市中的宠物猫、狗出售，其他宠物都被排除在外。同时，被保险的狗，必须是“合法饲养的”，就是说所饲养的狗已取得养犬登记证和动物健康免疫证。没有办理正规手续的“黑户”狗不能办理保险。另外，那些性情凶猛的动物，如藏獒、狼狗、蟒蛇等，保险公司大多都会拒保。

由于宠物险产品较为特殊。所以投保人购买前应该事先明确哪些保险公司会赔、哪些则不会赔。很多保险公司将宠物保险附加在财产保险里面进行承保，相对来桌价格也比较便宜，像平安就在财产保险里面加入了宠物保险，每年花几十块钱就可以购买一个宠物保险，最高可以支付五千的赔偿。因此，对于宠物的主人来说，这样的保险无疑给他们解决了后顾之忧，宠物保险本身也是一个有趣的产品。
其实在家养宠物为我们带来欢乐的同时，我们更应该为它们投保一份宠物责任险，这不仅是对自己负责，更是对家养宠物负责。爱它，就体现在点滴之中。