高端医疗险投保地雷：高端医疗险真的无所“不保”吗？

　　导读：随着人们对健康保障需求的增加，今年以来，多家保险公司纷纷打出“高端”牌，即针对高净值人群推出高端医疗险，其保障力度完胜普通医疗险，更不用说基础医保了。在市面上，这些产品的名称也显得格外“高冷”，保险公司在推售它们时往往会打出“100%理赔”“保障范围广”“全球救援”之类的口号。那么，高端医疗险真的是无所不“保”吗?消费者在购买时，需要注意哪些隐形条款?投保之后还可能遇到哪些风险?这些问题最好能够提早弄清，切不可有钱就任性，以为花高价钱投保了，就一定能够享受你所期待的保障。

　　一、保障指南

　　项目比普通医疗险多，可享网络医院“直付”

　　高端医疗保险多被冠以“环球、全球、高管、尊优”等字样，论保障项目，它可以“秒杀”普通医疗险：不单涵盖住院及手术费用，并能提供重疾治疗保障、出院后康复治疗服务等。如果在境外遇到突发情况，可以获得24小时全球紧急支援服务，并在当地入院治疗。

　　从产品规定来看，高端医疗险的消费者不受“医院”的限制，只要是“合法注册”的医院即可。保障方面，高端医疗险的保障范围无外乎“住院医疗、门诊医疗、特 殊门诊医疗、紧急医疗、全球紧急医疗运转”等项目。而常规医疗险大多只包含住院医疗保障，门诊医疗常被剔除在外，更不用说精神疾病治疗、物理康复治疗等报销项目。

　　有一点比较便捷的是，开发这类产品的保险公司会与一些网络医院(条件较好的定点医院)签订协议，如果被保险人在这些医院救治疗养，保险公司会与医院直接结算费用，不需要被保险人自己垫付费用然后再索赔。

　　除了必备保障，牙科等日常医疗可自选

　　高端医疗险一般将住院和门诊保障作为必选项目，而日常生活中的牙科治疗、生育医疗保险、健康体检保障往往是可选责任。

　　值得指出的是，可选责任每家保险公司的规定不一。“平安尊优人生全球医疗保险计划”较为基础，可报销牙科医疗保险金;而“太平卓越环球医疗保障计划”相对丰富，囊括牙科治疗保障之外，还包含生育医疗和健康体检保障;“国寿康优团体医疗保险计划”则还能够对矫形改造手术给付保险金，但仅限于“因遭受意外伤害 或患疾病需要接受矫形改造手术，以恢复肢体功能或容貌”。

　　保费保额超高，“保证续保期”内只看年龄

　　就目前市面上的高端医疗险而言，年交保费通常在1万元到2万元之间。有些公司对同一款产品会设计多档次的保障方案，有的年交保费逼近于10万元。不过，这类产品对应的保障力度也很强，大部分高端医疗险产品的保额都在百万元以上，有甚至超过2000万元。

　　由于是纯消费型产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，如果到期满一年后要续保呢?那就得先看产品条款中有无续保条款。

　　拿上文中的“尊优人生”来说，消费者投保之后“每3年为一保证续保期间”，在这一期间内，每满一年续保时，保险公司按年龄对应的费率收取保费。而上文中的 其他两款产品并无上述规定，直接是投保满一年前30天，保险公司会要求消费者提出续保申请。续保年龄一般不超过65岁。

　　二、投保地雷

　　医疗费用“全赔”，但分项保障有限额

　　很多高端医疗险在推广时，一般会打出“100%赔付”的口号来吸引大家的目光。相比较，普通个人医疗保险的实际报销比例介于60%到80%之间。然而，高端医疗保险也并不是任何时候都能全赔。

　　在某款高端医疗险的保险计划表中有如下规定，“除特定医院以外的网络医院和网络医院以外在中国大陆的其他公立医院100%赔付，其他医院60%赔付。”这里的100%报销的项目包括检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、加床费等。

　　但是，对于精神疾病治疗费、家庭护理费、物理治疗费等附加项目，保险公司要么限定每年的赔付额度，要么限定每年治疗次数及每次治疗所花费用。上述产品的保 额为1600万元，而这只是一种极端情况，落实到细小项目上并不可能赔那么多。总而言之，在住院医疗方面保险公司会100%赔付，但门诊医疗或附加项目往 往会有分项赔偿限额，超出部分保险公司并不埋单。

　　部分产品豁免“既往症”，但承保条件苛刻

　　既然是高端医疗险，如果已有疾病是否也能保障呢?

　　细看前文中多种产品的条款可得知，各家保险公司都将“既往症”所引发的医疗费用支出或紧急救援费用列为免责范围。因此，消费者在投保这类产品时，保险公司都会规定数10天到数月的等待期，等待期满后保险合同才算正式有效。

　　不过，也并不是所有的产品都是如此。只要消费者愿意花更多的保费，也可以对某些已存的疾病提供部分保障，这类产品多为香港保险产品。即便如此，消费者在投保上述产品时，也要如实地向保险公司提供过往所有病历。消费者要是有意隐瞒，即便原本可以承保，保险公司也可以拒绝提供索偿甚至终止该份保单。

　　保险中介“拼团”售卖，可能会出现拒赔

　　目前，很多保险经纪公司会通过“拼团”的方式，将有意购买高端医疗险的人组成团体并推销高端医疗险，即所谓的“团险个卖”。

　　“拼团”购买保险的人群风险同质性更高，出险率也可能比正常的团体人群更高。基于这点，一旦团体中的个人罹患了较为严重的疾病，保险公司很可能拒赔甚至拒绝续保。一位寿险人士认为，“没有社会联系的消费者组团购买保险，出险之后保险公司可能不予理赔。”